Спросили у юристов и нотариуса, как оплачивать ипотеку после развода супругов и что будет, если один из них не платит за кредит

fizkes/shutterstock

Минюст России в начале карантина предложил приостановить в России государственную регистрацию заключения браков и разводов. Свое предложение министерство объяснило неблагоприятной обстановкой, сложившейся в связи с распространением в стране коронавирусной инфекции COVID-19.

В Китае, например, после пандемии серьезно выросло число разводов — люди не выдержали жизнь в режиме 24/7, кто-то собрался разводиться еще до карантина, но не шел подавать на развод из-за страха перед коронавирусной инфекцией. Аналогичный сценарий психологи предсказали и России.

Один из самых неприятных этапов бракоразводного процесса — раздел имущества. Спросили у юристов, что делать с ипотечной квартирой после развода.

Что делать с ипотекой после развода

Сегодня более 50% покупок квартир происходит с привлечением ипотеки, где сторонами сделки часто выступают семьи. Однако, согласно судебной практике, по числу разводов цифры не радуют. Так, в прошлом году в России было заключено менее 1 млн браков, а распалось более 600 тыс., рассказала член Ассоциации юристов России Асия Мухамедшина.

«Если у супругов намечается развод, паре в первую очередь необходимо сообщить о своих проблемах банку, поскольку расторжение брака является существенным нарушением кредитного договора», — отметила юрист.

Как правило, на стадии раздела ипотечной квартиры стороны находят компромисс. Если стороны не смогли договориться, кому останется квартира, и распределить обязанности по кредиту, то спор решается в суде.

Для этого супруги должны выделить доли во владении квартирой и после этого разделить кредит.

Возможности раздела имущества супругам при разводе в суде также нужно согласовывать с банком, кроме случаев, когда эти варианты уже были учтены при выдаче кредита — это, например, условия брачного договора.

ingae/shutterstock

По словам управляющего партнера AVG Legal Алексея Гавришева, в более чем 70% случаев бывшие супруги являются созаемщиками. Поэтому после развода им следует определиться, как они будут выплачивать ипотеку.

«Вариантов несколько: платить ипотеку совместно и дальше; один из супругов отказывается от ипотеки и квартиры в пользу другого; выплатить ипотеку полностью, затем продать квартиру и поделить средства; супруги соглашаются продать квартиру и разделить пополам вырученные деньги», — отметил юрист.

Сами банки зачастую предлагают продать залоговую квартиру, а полученные деньги разделить между супругами или использовать как первоначальный взнос при покупке своих квартир. Если после продажи залоговой квартиры все равно остался долг, то супруги будут платить его вместе.

Как платить ипотеку после развода

Оплата ипотеки после развода зависит от ряда факторов — кто брал кредит, на каких условиях и кому принадлежит ипотечная недвижимость, пояснил вице-президент Московской городской нотариальной палаты Илья Радченко.

«Если квартира была куплена в ипотеку до брака одним из супругов, а второй не был ни созаемщиком, ни поручителем, то с большой вероятностью этот долг будет отдавать только заемщик, он же собственник квартиры», — сказал он.

Если кредит взят в период брака, квартира в общей совместной собственности, то независимо от включения второго супруга в кредитный договор ему надо будет отвечать по данному долгу (если только не согласовано с кредитором, что он будет раздельным долгом одного супруга). В данном случае платить придется поровну.

Freedomz/shutterstock

«Согласно ст. 34 Семейного кодекса РФ, совместно нажитое имущество является совместной собственностью. А если доли супругов не установлены, они предполагаются равными. Поэтому в основном пополам делятся квартира и, соответственно, долг», — добавила Асия Мухамедшина.

Однако если один из супругов докажет, что внес бо́льшую часть кредита из личных средств, то суд может увеличить его долю в квартире и, соответственно, уменьшить сумму долга.

Если при уплате ипотеки использовался материнский капитал, квартира оформляется на всех членов семьи. Например, если в семье двое детей, квартира делится на четыре доли. Поскольку до совершеннолетия детей их долей распоряжается опекун, то при разводе родитель, с которым будут проживать дети, может претендовать на часть с учетом долей детей в квартире.

Что будет, если не платить ипотеку

Если один из супругов не будет платить за квартиру, то по истечении трех месяцев с момента просрочки банк имеет право обратиться в суд для взыскания долга, отметила член АЮР.

«Если супруги ипотеку не выплачивают, банк ее реализует, вырученные деньги идут на погашение ипотечного кредита, а остаток, если он есть, делится между супругами. Если же квартира продана дешевле, то остаток кредита гасится супругами пополам», — добавил Алексей Гавришев.

Избежать спорных ситуация при бракоразводном процессе и разделе имущества, в том числе ипотечной квартиры, можно благодаря брачному договору. Его наличие существенно сэкономит время и деньги супругов в будущем и избавит от долгих споров и судебных тяжб. В нем квартира делится так, как предусматривает документ, но без ущемления прав детей.

Minerva Studio/shutterstock

«Желательно прописывать подобные вопросы в брачном договоре до того, как заключается кредитный договор или договор займа, обеспеченный ипотекой.

Потому что когда долг уже есть, изменить его можно только с согласия банка (иного кредитора).

Брачный договор, предусматривающий раздельную ответственность по долгам, нужно представлять кредиторам при заключении договора с ними, чтобы он сработал надлежащим образом», — добавил Илья Радченко.

6 способов поделить ипотеку после развода

Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

Банки работают ради денег. Потому из ипотеки есть только два выхода: выплатить кредит или остаться без квартиры. А вот как супруги поделят жилье между собой, если разведутся, банку совершенно все равно.

Свои права на квадратные метры вам предстоит защищать самостоятельно. Выбирайте какой-то из способов ниже — на сегодня в России это все возможные варианты дележа.

1. Выплаты в прежнем режиме

Подойдет, если вы не хотите оповещать банк о разводе (если банк сочтет, что финансовое положение супругов ухудшилось, он может потребовать досрочного погашения ипотеки). Вы оплачиваете ипотеку вдвоем, а по завершении выплат (когда банк снимет обременение) сможете продать и поделить как общее брачное имущество.

Если платежи в банк проводит ваш супруг, а вы передаете ему свою долю наличными или переводом — берите расписку.

Довольно частое решение, но нужно знать риски. Они в этой схеме есть и для первого, и для второго супруга (хотя у плательщика их, конечно, больше).

Вам нужно выбрать одно из двух решений:

• Просить у второго супруга документ об отказе от его претензий на жилье. Это может быть договор дарения либо соглашение о разделе имущества.

• Требовать в суде, чтобы супруг возместил вам его часть платежей.

Помните о сроке исковой давности в 3 года (п. 7 ст. 38 СК РФ). Он отсчитывается не с даты развода: в вашем случае отсчет идет для каждого платежа отдельно. Суд рассмотрит все платежи, о которых вы сообщите, но обяжет вашего супруга возместить только те, что вы внесли в последние три года.

Ваш риск. Если от договора второй супруг отказывается, а взыскать с него по суду, вы уверены, нечего — есть смысл от ипотеки отказаться. Высок риск, что оплаченную вами квартиру придется делить – или платить за нее выкуп: супруг имеет право требовать раздела жилья, приобретенного в браке.

Из жизни

Супруги с ребенком взяли ипотеку на 10 лет, развелись через 5, но периодически жили вместе. Всю ипотеку оплачивал муж и в 2012 году расплатился. Взыскивать с жены ее часть платежей ему и в голову не пришло — на квартиру она не претендовала. В 2015 году 3-летний срок, в течение которого он мог что-то отсудить, истек.

Почти сразу жена обратилась в суд за разделом имущества и выиграла, получив полквартиры как бывшая супруга. Увы, вторые полквартиры тоже ушли ей — за долги по алиментам (ведь формально они были давно разведены).

Выплачивает супруг, с которым мы разводимся

Возможно, вы готовы отказаться и от жилья, и от платежей по ипотеке, а супруг может платить, но боится, что после вы потребуете долю.

Подпишите документы, что передаете ему вашу часть жилья вместе с обязательствами по кредиту.

Для этого заключают соглашение о разделе имущества (если квартира в совместной собственности) либо договор дарения (если у каждого супруга была выделена своя доля).

Ваш риск. Формально вы останетесь должны банку: для него личные договоренности супругов не важны, он выдал вам двоим деньги и считает вас обоих должниками.

Если ваш бывший платить перестанет, в деньгах вы вряд ли потеряете, банк просто продаст квартиру. Но ваша кредитная история будет испорчена «неисполнением ипотечного обязательства».

Выдадут ли вам позднее другую ипотеку, неизвестно.

3. Переоформление ипотечного кредита на одного

Банк заключает новый договор с более платежеспособным супругом. Ему остается квартира и обязанности по кредиту. Второй может требовать у него долю от уже внесенных платежей (если эти платежи вносились из общих семейных средств).

4. Раздел ипотечного обязательства на двоих

Банк заключает с каждым новый кредитный договор — на половину от общего долга (переоформление обойдется в 0,5–1 % от суммы оставшегося долга), Росреестр выдаст новые свидетельства о праве.

Теперь каждый несет ответственность только по своей доле и не отвечает за просрочку другого. Если супруг не будет платить по кредиту, банк предложит вам выкупить его долю (ст.

255 ГК РФ), откажетесь — выставит на торги.

Ипотека на однушку/студию

Такую ипотеку разделить на двоих нельзя, только переоформить на одного. Это связано с тем, что однокомнатное жилье нельзя поделить «в натуре» (на два изолированных помещения), каждому принадлежит только часть. А на часть комнаты ипотека не выдается (п. 4 ст. 5 102-ФЗ).

5. Продажа квартиры

Для покупателя это достаточно хлопотная сделка, поэтому вам, скорее всего, придется сделать скидку.

Как продать квартиру при невыплаченной ипотеке

• Получить согласие банка на продажу.
• Определиться со стоимостью квартиры, поделив ее на 2 части: ваш долг банку + ваш доход от продажи.
• Самостоятельно найти покупателя и заключить с ним у нотариуса предварительный договор купли-продажи. Покупатель переведет банку сумму вашего долга. Банк снимет обременение — и вы станете владельцем обычной квартиры.
• Завершить продажу: заключить основной договор купли-продажи, получить от покупателя остаток (свой доход) и зарегистрировать сделку в Росреестре, передав право собственности новому владельцу.

Как только банк получил деньги и снял обременение, продавцы все еще остаются владельцами и могут отказаться от сделки либо поднять цену на квартиру. Это риск покупателя, потому и заключают предварительный договор, а долю продавца отдают только после перерегистрации права собственности (до этого деньги хранятся в банковской ячейке).

6. Досрочное погашение ипотеки

Самый простой способ. Денег на него у людей обычно нет, но не упомянуть нельзя. Вы возвращаете весь долг, банк снимает обременение, квартира становится обычным общим имуществом: ее можно поделить по долям или продать.

Банк – какой бы способ выше вы ни выбрали – может предложить еще и реструктуризацию кредита, то есть уменьшение ежемесячных выплат. Если же забросить платежи совсем и уклоняться от переговоров, банк продаст квартиру с торгов (даже если это единственное жилье и у вас дети).

Это не очень выгодно. Да, такие вопросы быстро не решаются и, вероятно, вас не смогут выселить мгновенно, сколько-то месяцев вы еще проживете.

Но, во-первых, банку важнее быстро вернуть свои средства, поэтому жилье продадут по низкой цене, а с вас еще удержат штрафы/пени — в итоге вас все-таки выселят, а из вырученных денег вернут совсем немного. Во-вторых, ваша кредитная история будет испорчена.

Резюме

• Семейные отношения для банка не значимы — и в браке, и в разводе вы останетесь заемщиком и созаемщиком и оба должны по всей сумме (взять ипотеку в браке на одного можно только одним способом — подписать брачный договор. У второго супруга не будет ни доли, ни долгов по кредиту). Платить свою половину и не беспокоиться о другой не выйдет. Если супруг перестал вносить платежи — нужно платить за двоих или отказываться от квартиры.

• Банку все равно, в каких долях вы поделите квартиру между собой. Это решаете вы с супругом — или по договоренности, или по закону.

• Закон опирается на то, из каких средств вы вносили плату за жилье: общих или личных. Если вы добавили к стоимости квартиры личные средства, имеете право увеличить свою половину жилья на эту сумму. Но суд потребует доказательств. Сохраняйте по возможности все: договоры дарения, выписки о переводах от родителей, документы о наследстве и т. д.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Как выйти из ипотеки при разводе?

Квартира, которая приобретается при помощи ипотеки после заключения брака, в соответствии с российским законодательством, является совместной собственностью.

В подобной ситуации совершенно не имеет значения, на кого из супругов оформлен кредит и жилье. Более того, сегодня банки попросту не оформляют кредит на мужа или жену без согласия второго супруга выступить созаемщиком по ссуде.

В результате, возникает солидарная ответственность супругов перед финансовой организацией.

Алгоритм раздела ипотеки

Процедура раздела купленной супругами во время брака в ипотеку квартиры выглядит следующим образом:

1. Официальная регистрация развода.

1. Обращение в кредитное учреждение с брачным договором или соглашением о разделе имущества, к которому должны быть приложены сопутствующие документы. Их количество и перечень определяется правилами конкретного банка. В большинстве случаев требуется предоставить копию ипотечного договора, документы о расторжении брака, а также справки о величине доходов бывших мужа и жены за последние 6 месяцев.
2. В случае одобрения предлагаемых созаемщиками условий раздела обязательств по погашению ипотечного кредита со стороны банка, составляются новые документы по ипотеке: два кредитных договора, если оба бывших супруга участвуют в продолжении выплат по займу, и один контракт, если кто-то из созаемщиков выходит из сделки. Банк выступает важным участником решения проблемы раздела имущества, приобретенного по ипотечному кредитному договору, при разводе. Поэтому целесообразно привлекать сотрудников финансовой организации на стадии переговоров по составлению брачного договора или соглашения о разделе имущества между супругами. Это увеличит вероятность одобрения сделки со стороны банка.
3. При отказе банка принимать условия созаемщиков, что на практике бывает достаточно часто, они имеют возможность обратиться в суд.

Законодательный аспект

Раздел имущества супругов регламентируется в первую очередь Семейным кодексом РФ. Процессуальные нормы, связанные с судопроизводством, отражены в Гражданском процессуальном кодексе РФ. 

Разделить имущество супруги могут как во время брака, так и после его расторжения. При этом разделение имущества не обязательно проводить в суде. Супруги могут решить между собой, у кого останется то или иное имущество либо в каких долях поделить нажитое в браке, и заключить нотариальное соглашение о разделе имущества.

В соглашении о разделе имущества супруги закрепляют достигнутые договоренности. Если между мужем и женой нет согласия в вопросе раздела имущества, то раздел имущества производится в суде.

Суд решит, какое имущество следует признать общей собственностью супругов, в каких долях поделить такое имущество, кому какое имущество передать. 

По действующему законодательству разделу подлежит то имущество, которое было нажито, приобретено супругами за счет общих доходов по возмездным сделкам во время брака. Такое имущество является общей собственностью супругов или, по-другому, – совместно нажитым.

При этом не имеет значения, на кого из супругов записано такое имущество или кто из супругов больше работал и зарабатывал. Об исключениях из этого правила написано чуть ниже.

Общим имуществом может быть движимое и недвижимое имущество, вклады и денежные средства, акции, доли в уставном капитале коммерческих обществ, то есть все, что было куплено, зачислено на расчетный счет на имя любого из супругов. 

Имущество, полученное во время брака по безвозмездным сделкам, – в дар, при приватизации, а также по наследству – признается собственностью того супруга, кому такое имущество передано. 

По общему правилу все имущество делится поровну. На практике это означает, что за каждым из супругов признается по 12 доли в праве собственности. При этом неделимое имущество может быть передано одному из супругов с условием выплаты второму супругу денежной компенсации. 

Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.

Долг признают общим, если долг возник по инициативе обоих супругов в интересах семьи и (или) все полученное было использовано на ее нужды. Например покупка квартиры.

Воспользуйтесь бесплатной помощью опытного юриста по ссылке ниже. Консультация возможна онлайн или в нашем московском офисе.

Условия и способы отказаться от ипотеки

В обычной ситуации

Ипотеку лучше делить по соглашению сторон. Это может быть соглашение о разделе имущества, брачный договор, мировое соглашение, если дело уже в суде. 

Основная проблема при разделе ипотечной квартиры состоит в том, что кроме раздела ипотечного имущества в соответствии с семейным законодательством, необходимо будет договариваться с банком, выдавшим ипотечный кредит.

Ипотека оформлена на обоих супругов

Часто случается, что супруги выступают созаемщиками по договору ипотечного кредита, но это как правило означает, что один из супругов плательщик, другой поручитель. Разделять платеж между супругами для банка неудобно – издержки на сопровождение возрастают вдвое.

При разводе супругов, состоящих в официальном браке и купивших квартиру в ипотеку, непогашенную на момент расторжения брака, дальнейшие взаимоотношения с банком складываются по одному из следующих вариантов: 

• супруги обязательно извещают банк о факте развода, однако, продолжают выплачивать ипотеку на существующих условиях; 
• бывшие супруги обращаются в банк с предложением о разделе как самой недвижимости, так и выплат по заключенному кредитному договору;
• один из созаемщиков отказывается от доли в недвижимости, после чего кредит переоформляется на второго супруга, естественно, права на собственность после выплаты ипотечной ссуды также переходят к нему;
• супруги единовременно выплачивают задолженность банку, после чего квартира продается или делится в соответствии с их решением.

Ипотека оформлена на одного из супругов

С точки зрения семейного законодательства не имеет значения на кого оформлено приобретенное в браке имущество, в том числе недвижимость по ипотечному кредиту.

К ипотечному имуществу применяется тоже правило, что и к любому другому: при отсутствии брачного договора или соглашения о разделе имущества, устанавливающих договорной порядок владения общим имуществом супругов, недвижимость, приобретенная в ипотеку во время брака, считается общим имуществом супругов независимо от того на кого оно зарегистрировано. Следовательно при разводе такое имущество и ипотечная задолженность делятся в равных долях между супругами.

Если один из супругов хочет оставить ипотеку себе

В этом случае необходимо провести оценку стоимости недвижимости и остатка выплат по ипотечному кредиту, поскольку тот супруг, который намерен оставить ипотечную квартиру себе, обязан принять на себя и ипотечные выплаты. Кроме того, супруг, оставляющий себе ипотеку, должен будет выплатить половину стоимости квартиры, за вычетом остатка ипотечных платежей, другому супругу. 

Ипотека взята до заключения брака

Если недвижимость приобретена в ипотеку до заключения брака, то раздел такой недвижимости производится после определения прав на денежные средства, направленные супругами на оплату такой ипотеки. Денежные средства, потраченные супругом на ипотеку до вступления в брак, являются его личной собственностью.

Следовательно, та часть недвижимости, которая оплачена до вступления в брак, является личной собственностью оплатившего супруга.

Однако оставшаяся часть ипотечного кредита, которую супруги оплачивали в период брака за счет общих денежных средств, подлежит разделу между ними по правилам раздела имущества между супругами.

Внимание! Во всех случаях ипотечную недвижимость можно продать по договоренности с банком, разделив полученную сумму между банком и супругами.

Ипотека при разводе, когда есть дети

По общему правилу, наличие совместных детей не влияет на раздел супругами ипотечной квартиры. Очень редко суды соглашаются увеличить долю родителя, с которых остаются несовершеннолетние.

Однако если в покупку жилья были вложены средства маткапитала, ситуация меняется. Часть, оплаченная материнским капиталом, принадлежит детям и родителям в равных долях и разделу не подлежит. Оставшаяся часть распределяется между мужем и женой в равной степени. Такой вывод, в частности, сделал Верховный Суд РФ в своем Определении от 26 января 2016 г. № 18-КГ15-224.

Составление брачного договора

Составление и подписание супругами брачного договора или соглашения о разделе имущества существенно упрощает процедуру развода.

Однако, для этого в брачном договоре или соглашении необходимо четко описать принципы и правила, которые будут использоваться для того, чтобы разделить приобретенную в ипотеку недвижимость и обязательства по кредиту после развода.

Естественно, брачный договор или соглашение о разделе имущества обязательно удостоверяется нотариусом.

Судебный раздел ипотеки и задолженности

• В случае, если супругам не удается договориться о разделе имущества или их договоренности не устраивают банк, выдавший ипотечный кредит, то необходимо обратиться за решением этой проблемы в суд.
• В суде состоится рассмотрение всех нюансов, связанных с приобретением разделяемого имущества, определением долей, причитающихся каждому супругу, распределение долгового бремени между супругами и порядка выплаты кредита. 
• При этом нужно иметь в виду, что банк должен быть привлечен к судебному разбирательству в качестве третьего лица, поскольку распределение ипотечного долга и установление иного порядка погашения кредита, отличающегося от условий кредитного договора, затрагивает его права.
• После вынесения судебного решения ипотечный кредит погашается в соответствии с условиями им определенными.

Отказ от ипотеки при разводе одного из супругов

Вполне возможная ситуация, когда после завершения всех процедур раздела имущества и подписания документов в банке, один из супругов не оплачивает свою часть кредитного платежа. Причины совершенно разные – нет денег, не хочу платить, мне эта квартира не нужна и тому подобное.

В случае отказа одного из бывших супругов участвовать в выплате долга по ипотеке ситуация может развиваться по одному из двух возможных вариантов.

Первый из них предусматривает осуществление платежей по кредиту вторым созаемщиком.

Естественно, поскольку платежи осуществляются после развода, тот супруг, который вынужден оплачивать кредитный платеж за другого супруга, тратит на это свои собственные деньги.

Следовательно погасив кредитный платеж за своего бывшего супруга, плательщик вправе потребовать компенсации в виде увеличения своей доли в имуществе на сумму совершенных платежей. Что и подтверждается судебной практикой.

Второй вариант развития событий предполагает отказ одного супруга от оплаты части кредитного платежа за другого супруга, что приводит к росту задолженности, после которой банк может начать процедуры принудительного взыскания задолженности, предусмотренной договором и законодательством, включая реализацию предмета залога, т.е.

ипотечного имущества. После реализации недвижимости сначала осуществляется погашение накопившихся процентов и только потом основного долга по ипотечному кредиту. Оставшиеся средства финансовая организация выплачивает созаемщикам.

На практике нередко возникает ситуация, когда полученных от продажи квартиры денег хватает только на выплату обязательств перед банком.

Таким образом из всего написанного выше очевидно, что раздел имущества, обремененного ипотекой и распределение долга очень сложен не только с юридической точки зрения, но со стороны организации дальнейшего выполнения кредитного договора.

Нужно понимать, что банк не является стороной семейных отношений и не обязан следовать положениям семейного законодательства. При этом банк обладает штатом вполне компетентных юристов.

Поэтому очень рекомендую в таких вопросах обращаться к профессиональной юридической помощи.

Рекомендуем к прочтению:

Как делится совместно нажитое имущество при разводе?

Можно ли отказаться от ипотеки при разводе и как это правильно сделать

Когда на имя супругов оформлена ипотека, при разводе отказ от квартиры может помочь одной из сторон избежать положенных выплат.

Но далеко не всегда удается правильно оформить такой отказ и получить согласие всех заинтересованных сторон.

Рассмотрим, как отказаться от ипотеки при оформлении развода, что об этом говорит российское законодательство и какова соответствующая судебная практика.

Можно ли отказаться от ипотеки при разводе

Отказ от ипотеки при разводе может осуществляться только в рамках Закона, и пройти эту процедуру на практике бывает сложно.

До того, как задолженность по ипотечному кредиту не будет полностью погашена супругами, квартира находится в собственности банка.

В том случае, если один из супругов теряет свою платежеспособность, то он может отказаться от квартиры, взятой в ипотеку. Также банк может отсрочить платеж, чтобы сохранить недвижимость за гражданином.

Согласно статистике в первые три года семейных отношений распадается более 18 % супружеских пар, многие из которых имеют оформленную ипотеку. Отказ от ипотечной квартиры при разводе может затянуться надолго.

Если супруги просрочили погашение ипотеки более, чем на три календарных месяца, в соответствии с установленными нормами российского законодательства банк имеет полное право распорядиться недвижимым имуществом по своему усмотрению. По этой причине лучше не затягивать с оформлением процедуры отказа от жилья в судебном порядке.

Повлиять на ход решения проблемы могут такие факторы:

• Был ли оформлен брачный контракт до расторжения брачных отношений.
• Когда была оформлена ипотека – до или после вступления в брак.
• Оформляли ли супруги свои отношения в официальном порядке.

Об оформлении брачного соглашения стоит задумываться еще до того момента, как супруги вступают в брачный союз. Такое соглашение в силу требований российского законодательства нотариально заверяется. После заверения оно будет иметь юридическую силу, что в итоге может помочь при отказе от долга по ипотеке.

На гражданский брак не распространяются установленные нормы Семейного кодекса Российской Федерации. И если между супругами не был оформлен брачный договор, в котором бы упоминались условия по ипотечной квартире, то ипотека останется за тем, на кого было оформлено соглашение с банком.

  Новый закон о разводе в России

Чтобы доказать в суде, что в оплате ипотеки принимало свое непосредственное участие оба супруга, нужно:

• Предоставить квитанции о соответствующих переводах денежных средств.
• Предоставить чеки.
• Предоставить выписки из лицевого счета.

Доказать собственную правоту в суде будет довольно сложно. Поэтому в соответствующих вопросах граждане в основном прибегают к помощи квалифицированного юриста.

В соответствии с нормами российского законодательства совместно нажитым имуществом является то, что было приобретено во время действия брака. Общей собственностью супругов не будет являться та, что была передана мужу или жене в порядке наследования или дарения.

Супруги могут претендовать на равные доли нажитого имущества в том случае, если ипотека оформлена во время брачных отношений. Связано это с тем, что оплата по ипотечному кредиту перед банком осуществлялась из семейного бюджета.

Права и обязанности супругов при оформлении ипотеки имеют особенности. Так, требовать часть недвижимого имущества может даже тот супруг, который фактически не работал и не приносил в семью какой-либо доход.

Продажа квартиры в новостройке усложняет процедуру отказа от ипотеки, ведь согласно российскому законодательству такое жилье будет предоставлено заемщику исключительно после сдачи данного объекта. Возможны и другие варианты для супругов с ипотекой в новостройке:

• Если на момент отказа от ипотеки супруги находятся в брачных отношениях, то судебный орган может выделить часть жилья второй стороне при расторжении брака.
• Если супруги находятся в разводе, суд может обязать выплатить денежную компенсацию другому супругу, ссылаясь на то, что платить по ипотеке ранее приходилось совместно.

Чаще всего на практике встречаются случаи, когда супруги выступают в роли созаемщиков по ипотеке. Рассмотрим, как можно мирно урегулировать вопрос с кредитором, если недвижимое имущество куплено в ипотеку созаемщиками:

• Вместе с бывшим супругом после расторжения брачных отношений продолжать платить по ипотеке.
• Оформить квартиру в пользу другого супруга.
• Если супруги добились согласия банка, можно выставить недвижимое имущество на продажу, а вырученные средства направить для погашения оставшейся суммы кредиты. После выплаты кредита остаток денег созаемщики могут поделить поровну между собой.
• Дождаться полного погашения задолженности по кредиту, а затем продать недвижимость, а вырученные деньги поделить.

  Нужно ли согласие отца на выезд ребенка за границу с матерью

Рассмотрим, что делать, если банк отказал в осуществлении сделки с недвижимостью. В том случае, если банк не выдаст супругам свое письменное согласие на продажу квартиры, это решение можно оспорить в судебном порядке.

Как отказаться от ипотечной квартиры при разводе

При расторжении брачных отношений супруги часто делят между собой нажитое за время совместной жизни имущество. Также разделу подлежат и долговые обязательства.

Согласно предусмотренным нормам российского законодательства один из супругов имеет полное право отказаться от ранее оформленной в браке ипотеки. То жилье, которое было взято супругами в ипотеку, законом признается, как нажитое совместно. По этой причине долговые обязательства при расторжении брачного союза делятся пополам.

На любые действия, которые осуществляются с квартирой, супруги должны получить письменное согласие банка. Рассмотрим, как супруг может в официальном порядке решить вопрос об ипотеке:

• Переоформить соглашение.
• Разделить недвижимое имущество и образовавшуюся задолженность с другим супругом.
• Досрочно погасить задолженность.
• Продолжить вносить выплаты, согласно установленным условиям с банком.
• Полностью прекратить внесение выплат, потеряв права на квартиру.

При оформлении отказа от ипотеки гражданин должен соблюсти все нормы закона. Нужно будет собрать все необходимые документы, которые будут подтверждать законность и обоснованность отказа. Важно оформить расписку об отказе от каких-либо претензий в отношении ипотечного имущества. Этот документ можно составить как во время действия брачных отношений, так и после их расторжения.

При отказе от ипотеки супруг может воспользоваться одним из следующих способов:

• Оформить соглашение в добровольном порядке. Его нужно нотариально заверить.
• Подписать мировое соглашение и заверить его в суде.

Если уполномоченные органы установят, что соглашение между супругами было подписано с целью того, чтобы избежать уплаты ипотеки, то данный документ может быть признан незаконным. По нормам российского законодательства супруги должны выплачивать ипотеку пропорционально.

  Замена загранпаспорта после развода

Российское законодательство позволяет полностью отказаться от ипотеки. Важно уведомить банк о своих намерениях вовремя, чтобы избежать негативных последствий.

Для отказа от ипотеки могут понадобиться такие документы:

• Заявление об отказе.
• Нотариально заверенную справку об уменьшении заработной платы.
• Копия трудовой книжки, которая в официальном порядке подтверждает факт увольнения с прежнего места работы.
• Свидетельство о расторжении брачных отношений с супругом, с которым была оформлена ипотека.
• Медицинское заключение, если оно необходимо.

Отказаться от ипотеки супруг может только в судебном порядке.

В том случае, если уполномоченный государственный орган посчитает причины расторжения ипотечного договора достаточными, то иск будет удовлетворен.

Если с юридической стороны мировое соглашение построено грамотно, супруг сможет вернуть уже вложенные им в жилье денежные средства. При разбирательствах в суде финансовых потерь не избежать.

Важно заранее подготовить копию своего гражданского паспорта и договора с банком. Уточняйте перечень всех необходимых документов у юриста. В зависимости от индивидуальных особенностей рассматриваемого дела, документация может отличаться.

Перед тем как отказаться от ипотеки, стоит подумать, стоит ли это делать, ведь отказ может быть рискован. Велика вероятность того, что в дальнейшем будет сложно получить повторное одобрение ипотеки, когда это будет необходимо.

Также стоит быть осторожным в случае, когда для оплаты ипотеки использовался материнский капитал, поскольку эти средства не подлежат разделу между супругами при разводе.

Если у вас остались вопросы о том, как отказаться от ипотеки при разводе, вы можете задать их нашему юристу. Он проведет для вас бесплатную консультацию и разберет вашу ситуацию более индивидуально.

Были вместе, стали врозь – что делать, если один из созаёмщиков отказывается платить по ипотеке

С каждым годом в России становится популярнее практика оформления ипотеки с участием созаёмщиков.

Банк в таких случаях получает дополнительные гарантии, а заёмщики с небольшим доходом – возможность получить займ.

Многие покупатели недвижимости до сих пор считают, что созаёмщик играет только формальную роль, но в случае, если заёмщик перестаёт платить по ипотеке, становится ясно, что это не так.

На практике созаёмщик, это почти тот же заёмщик. В отличие от поручителя, он имеет право претендовать на долю в жилплощади, которая приобретается по ипотеке, и точно так же, как и главный заёмщик, рискует деньгами и собственностью.

Обычно созаёмщик обязан предоставить в банк полный комплект документов, такой же, как пакет документов основного заёмщика. Банки часто допускают наличие нескольких созаёмщиков.

В некоторых кредитных организациях их количество ограничено двумя, в других доходит до пяти. 

Если созаёмщиками выступают люди, не связанные родственными узами, банк может поинтересоваться, на каком основании посторонний человек будет страховать вас своими финансами. Но последнее время,  участились случаи оформления ипотеки парами, не оформившими официально свои отношения, так что банки не уже не придают родственным связям первостепенной значение.

Доли в ипотеке и доли в собственности приобретаемого жилья могут не совпадать и прописываются отдельно по желанию участников сделки.

Итак, что же делать, если заёмщик или созаёмщик отказываются платить по ипотеке? В принципе для банка нет существенной разницы, кто отлынивает от своих обязанностей – основной заёмщик или кто-то из созаёмщиков.

Предъявить требование по погашению долга кредитор может к любому из них. Кроме того, если один участник продолжает исправно платить свою часть взносов, а второй перестаёт, накопившийся долг будет считаться общим.

«В этой ситуации заёмщику необходимо продолжать оплачивать ипотечный кредит согласно графику и не допускать просрочек платежа, т.е. не допускать возникновения ответственности по кредитному договору. Ответственность по кредитному договору, как правило, наступает для заёмщика и созаёмщика солидарно, т.е.

в случае просрочки платежа в равной степени кредитор может предъявить требование о полном досрочном погашении кредита как к заёмщику (полностью или в части), так  и к созаёмщику (полностью или в части). Таким образом, для кредитора не важно, по чьей вине допущена просрочка, требования предъявляются сразу ко всем должникам.

Если по вине созаёмщика нет возможности дальше оплачивать кредит, то в этой ситуации необходимо обратиться к кредитору для совместного поиска правильного решения данной проблемы», – поясняет начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Столбунов.

В Номос-банке советуют не дожидаться, пока финансовая организация подаст в суд, а обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга.

Кредитор может временно снизить размер ежемесячного платежа или полностью отсрочить уплату ежемесячного платежа на определённый срок, изменить срок кредита с целью снижения ежемесячного платежа или предоставить стабилизационный кредит на время преодоления финансовых трудностей.

Если один из созаёмщиков категорически отказывается платить и не участвует в погашении кредита, остальные должники могут обратиться в банк, чтобы получить согласие кредитной организации на переоформление права собственности (чтобы разделить квартиру только между теми, кто продолжает платить), а также заключить дополнительное соглашение к ипотечному договору и пройти перерегистрацию в Федеральной резервной системе.

Второй вариант – продажа предмета залога с согласия кредитора для осуществления полного досрочного погашения кредита. В этом случае также заблаговременно необходимо обратиться к кредитору и согласовать с ним этот вариант решения своих проблем.