Перейти к материаламПартнерский материал

Данное сообщение (материал) создано и (или) распространено иностранным средством массовой информации, выполняющим функции иностранного агента, и (или) российским юридическим лицом, выполняющим функции иностранного агента.

Подпишите петицию с требованием отменить закон об иноагентах!

Оформление ипотеки — ответственное дело. Многие чуть ли не полжизни готовятся к покупке квартиры или дома. Поэтому важно продумать все детали, в том числе выбрать надежного страховщика. Вместе с «Абсолют Страхование» рассказываем, что важно знать и учитывать при страховании ипотеки.

Страховать ипотечную квартиру или загородный дом обязательно: без договора страхования имущества ипотечный кредит просто не дадут. Это положение закреплено в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Пока ипотека не погашена полностью, недвижимость находится в залоге у кредитора, то есть банка. Если вдруг перестать платить по кредиту, то для его погашения банк сможет продать заложенную недвижимость.

Поэтому банку-кредитору важно, чтобы объект был застрахован от гибели или повреждения: мало ли что — а вдруг пожар! 

Закон не требует страховаться на случай утраты трудоспособности и/или смерти заемщика, но банк может на этом настаивать и даже увеличить процентную ставку, если клиент откажется от этих пунктов.

Но есть и хорошая новость: страховщики часто предлагают комплексные продукты, которые предоставляют страховую защиту повреждения недвижимости, причинения вреда жизни или здоровью заемщика, утраты права собственности на недвижимость (страхование титула).

Это может быть дешевле страхования рисков по отдельности.

Комплексный страховой продукт от «Абсолют Страхование» позволяет включить в один полис сразу несколько рисков, а при желании — выбрать необходимые. Стоимость полиса рассчитывается по индивидуальным тарифам, учитывающим особенности недвижимости и конкретные риски, от которых хочет защититься клиент.

Сама компания «Абсолют Страхование» аккредитована ведущими российскими банками для страхования ипотеки. Среди ее партнеров такие крупные игроки рынка, как Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк, «Росбанк Дом», Промсвязьбанк, Альфа-банк и другие.

Опыт ипотечных заемщиков говорит, что на подписание кредитного договора лучше прийти с уже заключенным договором страхования той компании, которую вы выбрали сами из списка аккредитованных банком — обычно этот перечень можно найти на сайте банка.

Объем страхового покрытия у всех аккредитованных страховщиков будет одинаковым, а вот стоимость страхования, скорость обратной связи, удобство сервиса, готовность идти навстречу клиенту и находить компромиссы, скорее всего, будут отличаться. 

Если заемщик вдруг не нашел страховую компанию, которая ему нравится, он имеет право предложить банку принять полис страховщика, не входящего в список аккредитованных. В этом случае банк должен будет проверить финансовую устойчивость предложенной компании. Правда, этот процесс может очень сильно затянуться.

Менеджер банка или сотрудник застройщика может настойчиво рекомендовать купить продукт определенного страховщика. В такой ситуации есть несколько вариантов, как стоит поступить.

Во-первых, можно воспользоваться правом на «период охлаждения». Так называют срок в две недели, в течение которых клиент может расторгнуть договор и вернуть себе уплаченную страховую премию. После этого можно заключить договор страхования с другим страховщиком.

Во-вторых, можно дождаться окончания первого оплаченного года страхования и больше не продлевать договор, то есть не вносить очередной страховой взнос. Вместо этого вы можете заключить договор страхования с другим выбранным страховщиком. Правда, заключить договор и предоставить об этом информацию в банк нужно заранее — до истечения оплаченного периода.

При этом нужно быть внимательным: в договорах страховщиков могут быть положения, которые дают право взыскать премию за очередной страховой год. Чтобы не потерять лишних денег, нужно письменно уведомить компанию о своем намерении досрочно расторгнуть договор. 

Не торопитесь принимать решение и постарайтесь выбрать выгодное предложение. Сейчас в компании «Абсолют Страхование» проходит акция «—20% за переход!». При предъявлении страхового полиса другого страховщика вы можете сэкономить при пролонгации страхового ипотечного договора.

Разумеется, финансовую надежность страховой компании всегда проверяет банк.

Но не будет лишним поспрашивать знакомых об их опыте по урегулированию неприятных ситуаций в той или иной страховой компании (не обязательно по ипотечному страхованию). Спросите, насколько удобным и успешным было общение с представителями страховщика. Такжехорошо, если у этой компании есть крупный акционер или она часть крупной финансовой группы.

Можно также посмотреть на ее рейтинг — например, на сайте агентства «Эксперт РА».

«Абсолют Страхование» работает на российском рынке с 1992 года и является универсальным страховщиком. Компания входит в состав инвестиционной группы «Абсолют» и имеет развитую филиальную сеть. Ее представительства работают в 19 регионах России. В 2019 году агентство «Эксперт РА» продлило для «Абсолют Страхование» рейтинг ruA+. Прогноз агентства по компании — стабильный.

Стоимость полиса зависит от суммы ипотечного кредита, перечня рисков, которые требуется застраховать, личных характеристик заемщика и объекта залога. Учитываются, например, возраст и состояние здоровья заемщика, тип недвижимого имущества, материал, из которого возведен объект, и так далее.

Банк может просить застраховать только заемщика на сумму кредита, а может дополнительно к этому просить застраховать еще и созаемщика (например, супруга, если ипотека оформлена на двоих). Требования могут распространяться только на покрытие риска смерти и наступления инвалидности 1-й и 2-й групп заемщика и созаемщика. Банк также может потребовать покрыть временную утрату трудоспособности. 

Рассчитаем стоимость на примере продукта «Абсолют Страхование». Если клиент в возрасте 33 лет оформляет ипотеку в Сбербанке на сумму 3 миллиона рублей со ставкой 10% годовых, стоимость его полиса в «Абсолют Страхование» составит 3600 рублей (такой полис покрывает только квартиру). Кстати, для заемщиков Сбербанка стоимость ипотечного страхового полиса снижена на 10%.

Обычно риски, связанные с порчей ремонта, затоплением квартиры соседями или протечкой крыши, в покрытие не входят: их покрывает другой страховой продукт.

А вот гибель или повреждение несущих конструкций в результате пожара, взрыв, стихийное бедствие, падение на застрахованное имущество летательных аппаратов, их частей, астрономических и других инородных объектов — стандартные для страховых продуктов риски.

Если застрахованы жизнь, здоровье, временная утрата трудоспособности заемщика, при наступлении страхового случая страховщик выплатит сумму, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. Это позволит погасить кредитные обязательства. Деньги также выплатят в случае гибели объекта залога или утраты права собственности на объект. 

Оформить или продлить полис ипотечного страхования от «Абсолют Страхование» можно онлайн, не выходя из дома. Для этого достаточно зайти на сайт компании.Партнерский материал

​Что нужно знать при продлении полиса ипотечного страхования

При первоначальном оформлении ипотечного кредита клиент оплачивает страхование только за первый год. Как бы ни был велик соблазн не оплачивать страхование на дальнейшие годы, следует помнить, что продление полиса является обязанностью клиента по кредитному договору, за неисполнение которой банк может применить штрафные санкции.

У клиента не всегда есть финансовая возможность оплатить полис. Рассмотрим возможные способы уменьшения страхового взноса.

Исключение добровольных видов страхования

Когда заемщик сталкивается с проблемой оплаты полиса ипотечного страхования, самым явным решением кажется отказ от видов страхования, обязанность осуществления которых не может быть возложена на заемщика в рамках ФЗ «Об ипотеке». Исключение страхования жизни и здоровья и титульного страхования поможет снизить страховой взнос на 60—80%. Но перед тем как отказываться от части рисков, необходимо рассчитать, насколько это будет выгодно.

Для начала следует изучить кредитный договор в части положений, регламентирующих действия банка при отказе заемщика от страхования. В зависимости от кредитора и давности кредитного договора банк может предусмотреть требование досрочного погашения, увеличение процентной ставки по кредиту либо отсутствие каких-либо последствий.

Требование о досрочном погашении обычно предусмотрено в кредитной документации, оформленной более пяти лет назад. Поэтому, увидев именно такую формулировку, не надо сразу писать жалобы в надзорные органы о навязывании дополнительных услуг, а лучше обратиться в банк.

Как правило, банки идут навстречу клиенту и, в зависимости от финансовых возможностей заемщика, меняют последствия отказа от страхования.

Если кредитным договором предусмотрено увеличение процентной ставки, то обратитесь в банк с просьбой подготовить график ежемесячных платежей по кредиту с учетом увеличенной ставки.

Оцените, насколько для вас будет удобно оплачивать увеличенный ежемесячный платеж, рассчитайте размер годовой переплаты с учетом роста процентной ставки. Возможно, что переплата по кредиту будет превышать стоимость страхового взноса, при этом вы не получите ни желаемой экономии, ни страховой защиты.

Если по условиям банка отказ от добровольных видов страхования никак не влияет на условия предоставления кредита, то можно написать запрос в страховую компанию об исключении рисков из страхового покрытия и пересчете страхового взноса на новый период.

Но стоит помнить, что при этом возмещение рисков, связанных с заболеванием и смертью заемщика, а также с потерей права собственности, полностью лежит на клиенте. И при наступлении непредвиденного события выполнять все обязательства перед банком все равно придется.

Уменьшение страховой суммы

При первоначальном оформлении многолетнего полиса в комплект страховой документации входит график ежегодных страховых платежей, устанавливающий размер страховых сумм и взносов на весь срок страхования.

Для расчета страховой суммы на будущие периоды сотрудники страховой компании опираются на планируемый остаток размера задолженности, указанный в графике по кредиту. Многие клиенты оплачивают полис по графику страховых платежей, не обращая внимания на установленную страховую сумму.

Но в течение срока действия страхования клиент может частично погасить кредит досрочно. Следовательно, на новый период страхования страховая сумма и взнос должны быть меньше.

Не все банки ежегодно предоставляют в страховые компании актуальную информацию об остатке размера задолженности у своих клиентов. Для перерасчета страховых платежей клиенту необходимо самостоятельно уведомить страховщика и заблаговременно перед внесением платежа на очередной год предоставить актуальный график платежей по кредиту.

Одним из самых распространенных заблуждений является то, что если частичное досрочное погашение произошло у клиента в уже оплаченный период, то в конце этого периода страховая компания пересчитает страховую сумму и вернет часть взноса.

Обычно страховые компании делают перерасчет страховой суммы только один раз в год, именно перед внесением очередного платежа.

Снижение тарифов

Перед внесением платежа на очередной период страхования уточните в страховой компании возможность предоставления скидки.

Многие страховые компании с целью удержания клиента готовы предоставить скидку в размере 5—20% в зависимости от объекта страхования, здоровья клиента, размера страхового взноса и срока действия полиса. Скидки для каждого клиента рассматриваются в индивидуальном порядке.

Для этого клиенту могут предложить заполнить дополнительные анкеты, подтверждающие, что степень риска не изменилась: не были проведены не согласованные с БТИ перепланировки, состояние здоровья клиента не ухудшилось и т. д.

Значительную скидку можно получить в части титульного страхования по прошествии трех лет с момента оформления права собственности.

Также если ипотечный кредит вы получили более трех лет назад, есть вероятность того, что с тех пор тарифы в самой компании изменились в меньшую сторону и вам могут пересчитать график платежей по сниженным тарифам.

Если же условия, предлагаемые страховой компанией, по-прежнему не кажутся вам приемлемыми, стоит рассмотреть возможность сменить страховую компанию.

Смена страховой компании

Не всегда страховая компания, которая предоставила самые выгодные условия по первому году страхования, будет иметь самое выгодное предложение на следующий год.

Лучше заранее озаботиться этим вопросом и перед оплатой страхового взноса на следующий год обратиться в другие компании для расчета стоимости страхования. Выбор страховщика на новый период страхования ничем не отличается от процесса выбора при первоначальном оформлении.

При переходе в другую компанию следует помнить, что вы для этой компании — новый клиент, и весь процесс подачи документов и заполнения заявлений придется проходить заново.

Страховая компания может запросить у клиента актуальный отчет об оценке для подтверждения рыночной стоимости, который вы должны заказать за свой счет. Может потребоваться прохождение медицинского обследования, которое хотя и бесплатно для клиента, но требует затрат времени.

Страховщик может запросить правоустанавливающие документы по предыдущей сделке с недвижимостью, которые у клиента могли просто не сохраниться, и т. д. Также стоит учесть, что переход в другую страховую компанию необходимо согласовывать с банком.

Смена страховой компании — довольно трудоемкий процесс и требует больших затрат времени.

Рассрочка платежа

Если частичного досрочного погашения кредита не было, возможную скидку страховая компания предоставила, а размер страхового платежа все равно велик, то следует подумать о рассрочке страхового взноса.

Обычно страховые компании предоставляют рассрочку страхового взноса на два равных платежа без увеличения тарифа.

При этом для принятия решения о предоставлении рассрочки страховые компании могут потребовать письменное согласование со стороны банка, так как по условиям договора страхования платеж должен вноситься ежегодно, а все изменения в договор можно внести только с согласия банка.

Банк рассматривает заявление в сроки от трех до 30 дней, и в некоторых банках данная процедура не является бесплатной. Поэтому следует учесть временные и финансовые затраты.

Страхование недвижимости, жизни и здоровья: ответы на популярные вопросы

При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.

Что такое страхование ипотечной недвижимости

Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.

Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств.

Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.

Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости

Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего. 

Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).

Что такое страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.

В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.

Также оформление полиса страхования жизни и здоровья позволяет получить сниженную ставку по ипотеке на 1% (если предусмотрено договором по программе «Защищенный заемщик»).

Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья

Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса. 

Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).

Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки

Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищённый заёмщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.

Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки

Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.  

Как и где оформить страховые полисы

Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на ДомКлик в разделе «Услуги» — «Ипотечное страхование», или в любой страховой компании, аккредитованной банком.

Посмотреть список аккредитованных компаний можно здесь.

Все полисы, оформленные на ДомКлик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.

Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения ДомКлик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.

Как и где продлить страховые полисы

Продлить страховые полисы также можно онлайн на ДомКлик в разделе «Ипотечное страхование».

Где хранятся купленные полисы

Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте ДомКлик, в разделе «Ипотечное страхование». Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на ДомКлик».

Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень

Да, новое оформление страховки по программе «Защищенный заемщик» позволит вернуть сниженную ставку.

Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита

При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.

Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.

Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке

Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.

Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки

Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.

Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки

Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.

Частые вопросы при страховании ипотеки

Здесь мы собрали ответы на большинство вопросов, которые могут возникнуть у вас или ваших клиентов при оформлении полиса по ипотеке

Процесс оформления полиса занимает примерно 7 минут.

Кому нужно страховать ипотеку?

Всем, кто имеет или собирается взять ипотечный кредит. Страховку нужно оформлять ежегодно в период действия ипотеки.

Какой тип полиса выбрать?

Все зависит от требований конкретного банка. При этом важно понимать, что страхование имущества — законом закрепленная обязанность ипотечного заемщика, а страхование жизни и здоровья может влиять на понижение процентной ставки по кредиту.

Какие документы нужны для оформления?

Паспорт заемщика, кредитный договор, если уже заключен с банком.  Для полиса по имуществу еще потребуется указать характеристики объекта залога (площадь квартиры, адрес, год постройки и этажность дома, есть ли газификация и деревянные перекрытия). Их можно найти в кадастровом или техпаспорте жилого объекта.

Как происходит оплата полиса?

На третьем этапе оформления полиса, после того как кликнете «Оформить», в течение одной минуты страховая компания сформирует ссылку на оплату. Перейдите по ней для завершения покупки или отправьте клиенту. Оплата уходит напрямую в страховую компанию.

Обратите внимание, время действия ссылки на оплату ограничено, срок указан рядом. Если не успеете вовремя, просто обновите ссылку. Соответствующая кнопка появится по истечении срока. 

Можно ли застраховать жизнь и имущество отдельными полисами?

Да, можно. Суммарная стоимость обоих полисов будет такая же, как если оформить комплексную страховку.

Что влияет на стоимость страховки?

В первую очередь на стоимость влияет сумма задолженности по кредиту. Также в расчете участвуют характеристики залогового имущества, пол, возраст и профессия заемщика.

Цена тут и напрямую в страховой компании отличается?

Стоимость полиса может различаться, но незначительно. Формирование предварительного расчета и его корректировка после ввода сведений о заемщике, кредитном договоре и объекте залога происходит на стороне страховой компании. Мы на это не влияем и не делаем наценку.

Почему клиенту выгодно оформить страховку ипотеки через меня?

Услуги страхования, которые предлагает банк-кредитор, могут превышать рыночную стоимость полисов в два-три раза. Поэтому покупка полиса напрямую в страховой гораздо выгоднее клиенту. А в нашем сервисе можно увидеть предложения четырех СК и выбрать оптимальное. 

Как оформить страховку жизни на созаемщиков?

Оформляйте отдельные полисы страхования жизни на созаемщиков. Имейте в виду, что сумма остатка по кредиту делится между созаемщиками пропорционально их доходу и доля каждого прописывается в кредитном договоре.

Поэтому, перед тем как оформить такой полис, просите клиентов-страхователей уточнить сумму остатка по кредиту на каждого созаемщика.

Для этого следует прочитать условия кредитного договора или обратиться за помощью к кредитному менеджеру банка.

Важно: не путайте понятия «созаемщик» и «поручитель». Принцип оформления полисов поручителей иной: основной заемщик страхуется на 100% суммы остатка по кредиту, а поручитель на долю, указанную в кредитном договоре. Это также можно выяснить у кредитного менеджера банка. 

На какой тип имущества по ипотеке можно застраховаться?

В Pampadu.ru пока можно оформить страховку на квартиру в многоквартирном доме этажностью не менее 3 этажей. Как только страховые позволят оформлять через наш сервис страховки на частные дома и земельные участки, мы сразу же сообщим об этом.

Для каких банков доступна страховка?

Полисы, оформленные через наш сервис, принимают восемь ведущих банков:

• Сбербанк,
• ВТБ,
• Газпромбанк, 
• Московский кредитный банк, 
• Райффайзенбанк,
• Банк Санкт-Петербург,
• Юникредит Банк,
• Банк Дом РФ.

Почему после заполнения всех данных цена может поменяться?

На стоимость полиса влияет не только сумма задолженности по кредиту, пол и возраст заемщика, но еще и характеристики залогового объекта имущества, профессия заемщика и др. Поэтому при предварительном расчете вы можете видеть одну цену, а после ввода данных — другую.

Может ли страховая компания отказать клиенту в страховании ипотеки?

Да, такая ситуация возможна. Некоторые компании не берут на страхование квартиры в газифицированных домах, другие — если еще не получен номер кредитного договора. Также сложности могут возникнуть у людей с инвалидностью или имеющих опасную профессию. 

Перед оплатой внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами чекбокса, где требуется подтвердить отсутствие ограничений и дать согласие на правила страхования. У каждой страховой они различаются. Поэтому, если ваш клиент не проходит по ограничениям одной компании, попробуйте оформить ему полис в другой. Вашему выбору представлены четыре страховых компании.

Как оформить полис, если кредитный договор еще не подписан?

Некоторые страховые компании позволяют оформлять полис до заключения кредитного договора. Для этого в блоке данных по ипотеке есть чекбоксы «Собираюсь взять ипотеку», «Нет номера кредитного договора».

При клике сможете пропустить заполнение соответствующих полей.

А еще увидите уведомления, что даты начала действия страховки и кредитного договора должны совпадать и номер договора можно вписать во время сделки в банке.

На какой срок оформляется страховка?

В нашем сервисе полис можно оформить на 1 год и более. Практика ежегодного продления страховки стандартна и выгодна заемщику. Ведь по прошествии года сумма остатка кредитной задолженности уменьшается, соответственно понижается и стоимость полиса. А еще это избавит от переплаты в случае досрочного погашения ипотеки.

Где узнать комиссию по полисам страхования ипотеки?

Размеры комиссионных вознаграждений по полисам страхования ипотеки вы можете увидеть в разделе «Моя комиссия». 

Здесь сначала выбирайте одну из четырех страховых компаний, которые работают с ипотекой: Альфа, Абсолют, Зетта и Пари. Затем укажите в фильтре продукт «Ипотека». Так увидите размер комиссии в процентах по каждой страховой. Кроме того, поймете, с какими банками сотрудничает конкретная СК, насколько различается размер комиссии в зависимости от банка.

Можно ли расторгнуть договор страхования?

Да, можно. Но порядок действий и условия возврата денежных средств могут сильно различаться у разных страховых компаний. Поэтому мы подготовили про это подробную статью «Как расторгнуть договор страхования ипотеки».

Как поступать в случае ошибок в заполнении полиса?

Требования страховых компаний различаются. Некоторые готовы вносить изменения по обращению на электронную почту, а некоторые требуют личного посещения офиса компании. Подробнее о регламентах каждой СК читайте в статье «Как исправить ошибку в полисе».

Что делать при наступлении страхового случая?

Сроки, порядок действий и список необходимых документов бывают прописаны в полисе или памятке страхователя, которую он получает вместе с полисом. Подробную консультацию можно также получить, позвонив на горячую линию страховой компании. Вкратце рекомендации таковы:

• Если произошел страховой случай по имуществу (пожар, залив и т.п.), в первую очередь сообщайте в аварийные службы, чтобы минимизировать ущерб. Не пытайтесь производить ремонт до оценки повреждений представителем компании.
• Если наступил страховой случай по здоровью, незамедлительно обратитесь в медицинскую организацию.
• Подайте письменное заявление в страховую компанию и предоставьте документы, необходимые для принятия решения о выплате.

Инструкция: как сменить страховку для ипотеки на более выгодную

Обязательная страховка при ипотеке

• Страхование залога (страхование конструктивных элементов) — по закону это обязательная страховка при оформлении ипотеки на рынке вторичного жилья. Отказаться от неё нельзя. Если квартиру купили в строящемся доме, то застраховать её нужно будет после сдачи жилья застройщиком. 

Необязательные страховки при ипотеке

• Страхование жизни и здоровья заёмщика.
• Страхование титула (для квартиры на вторичном рынке, защищает от риска признания сделки недействительной).

Заёмщик имеет право не страховать эти риски, но банк при отказе может повысить ставку по ипотеке. 

Каждый банк составляет свой список аккредитованных страховых компаний — тех, кому он доверяет и с кем работает. Выбирайте новую страховую компанию из этого списка, полис от других страховщиков кредитор может не принять. 

Список аккредитованных страховых компаний можно посмотреть на сайте конкретного банка или запросить в его офисе. 

На сайте банка можно узнать, где ещё можно застраховать ипотеку

Обратите внимание, что списки аккредитованных компаний, которые страхуют имущество, и тех, которые страхуют жизнь и здоровье заёмщика, могут быть разными. В таком случае подбирайте комбинации, выгодные для вас: в одной страховой компании оформите страховку здоровья, а в другой — залога. 

2. Выберите страховой полис

Рассчитайте стоимость полиса у аккредитованных страховых компаний (это можно сделать на сайте страховщика). После сравните программы и выберите выгодный для себя вариант. Чтобы упростить эту задачу, воспользуйтесь сервисом страхования ипотеки на Сравни.ру. 

«Страхование ипотеки» — бесплатный сервис, он покажет все доступные для вашей ипотеки страховые полисы и цены на них.

Стоимость полиса зависит от разных факторов: 

• остатка по кредиту;
• года постройки дома, наличия деревянных перекрытий и газа;
• возраста заёмщика и наличия у него заболеваний, если речь идёт о страховании жизни и здоровья;
• тарифов страховой компании.

Обратите внимание, какие риски включены в новую программу. У каждого банка — свои требования, от чего именно должно быть застраховано ваше здоровье и жильё (можно посмотреть на сайте банка или позвонить в колл-центр). 

Сопоставьте риски, указанные банком, с теми, которые предлагает новый страховщик. Например, если по требованию банка жильё должно быть застраховано от взрыва газа, используемого в бытовых целях, то в новом полисе обязательно должен быть прописан этот риск.

3. Подготовьте документы

После того как выбрали страховую компанию, подготовьте стандартный пакет документов:

• паспорт заёмщика;
• договор купли-продажи жилья;
• кредитный договор с графиком погашения;
• справка с остатком задолженности — её надо заказать в банке, где брали кредит;
• выписка из ЕГРН;
• технический паспорт на жильё и справка о технических характеристиках объекта недвижимости.

• Для страхования жилья также может понадобиться отчёт оценщика, если с покупки жилья прошло больше года, то, скорее всего, придётся заказывать новый отчёт — цены каждый год меняются. 
• Заказывать отчёт нужно не у первой попавшейся компании, а у той, что находится в списке рекомендуемых банком.  
• Список рекомендуемых оценочных компаний можно посмотреть на сайте банка
• Новый отчёт оценщика обойдётся в 2500–4000 ₽.
• Для страхования жизни и здоровья заёмщика нужно будет заполнить медицинскую анкету — её дадут в страховой компании. 

4. Заключите новый договор страхования

У каждого страховщика — свой порядок заключения договора. Можно подать заявку онлайн или прийти в офис — уточните правила в выбранной компании.

Договор можно заключить в любую дату. Но лучше началом действия полиса указать день, следующий после истечения «старой» страховки. Например, если текущая страховка действует до 13 мая, то действие новой можно установить на 14 мая. 

Новый договор страхования можно заключить и в середине действия старого договора. Но сначала проверьте, какие условия по расторжению прописаны в документах. Например, если расторгнуть договор страхования меньше чем через полгода, страховщик может не вернуть страховую премию. 

Тогда выгоднее будет дождаться окончания действия старой страховки и потом оформлять новую. 

5. Расторгните старый договор страхования

Часто в договоре страхования есть условие о пролонгации — если никто не предложил расторгнуть договор, то он автоматически продлевается и продолжает действовать на тех же условиях. Ещё заключают договоры на срок действия ипотеки, то есть сразу на несколько лет. 

Проверьте, есть ли такие условия в вашем договоре страхования. Если да, то напишите заявление об отказе от договора и отправьте его страховщику. 

Если переходите к новой страховой компании во время действия старого договора страхования, то в заявлении об отказе также попросите вернуть деньги за полис — компания может вернуть часть премии пропорционально сроку (но всё зависит от условий договора).

6. Предоставьте банку новый страховой полис 

Новый страховой полис нужно показать банку. Если речь идёт о страховании жизни и здоровья, то при отсутствии полиса банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту.

Полис можно направить разными способами:

1. Сделать копию полиса и квитанцию об оплате, принести их в офис, где оформляли кредит.

2. Отсканировать полис и квитанцию и отправить документы на электронную почту банка или в мессенджер вашего кредитного менеджера.

3. Загрузить сканы в личный кабинет на сайте банка, если такой есть.

Рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях

Как правильно продлить страховку по ипотеке: нюансы

Практически каждый, кто оформлял кредит на недвижимость, знает, что такое страховка по ипотеке. Это необходимо для защиты банка и покупателя от возможных проблем и несчастных случаев.

Период выплат достаточно большой, поэтому банки делают все, чтобы не потерять свои деньги. В то же время покупатели защищают себя от непредвиденных рисков.

Страхование ипотеки обязательно продлевается, пока долг не будет выплачен, но при этом можно сэкономить и не переплачивать за полис.

Ипотечная страховка – договор сторон

Чаще всего страховка по ипотеке оформляется на год. Обязательно, чтобы страхование действовало весь срок выплат кредита. Стоимость полиса зависит от суммы долга, поэтому по мере выплаты затраты на страхование уменьшаются.

Предусмотрено ежегодное продление контракта в автоматическом режиме или договор на несколько лет. Агенты и представители страховых компаний оповещают об окончании полиса с целью его пролонгации, чтобы клиенты не забыли об этом.

При отказе от продления страховки по ипотеки банки могут поднять ставку, поэтому лучше выполнять все обязательства.

Особенности продления договора

Продление включает в себя оплату стандартного взноса и оформление договора на следующий год.

Если подходит срок выплат, то вы можете приехать к страховую компанию, обратиться к агенту или оформить онлайн. Произвести оплату можно в наличными, онлайн или по счету.

Если страховка по ипотеке оформлялась на год, то в обязанности покупателя входит оформление новых договоренностей со страховой.

Некоторые заемщики отказываются от продления и оплаты. Также иногда покупатели забывают обратиться в компанию вовремя. В любом случае придется столкнуться с недовольством банка. Это не только звонки и требования, но и высокая вероятность штрафов на немалые суммы или повышение ставки.

Что нужно для продления действия ипотечной страховки?           

Для продления договора вам потребуется пакет документов только в том случае, если вы решили сменить страховщика. Если же вы хотите остаться в той же компании, нужно подготовиться только предыдущий полис.

Заемщику стоит приготовить следующее:

• копии паспорта;
• оформленные по форме заявления;
• кредитный договор и кредитный график;
• выписку из ЕГРН/ЕГРП или данные по государственной регистрации.

Стоит иметь ввиду, что титульное страхование ипотеки требует большего перечня бумаг. Узнать точные требования можно у страховщика. Стоит заняться процессом продления заранее, потому что на проверку у компании нередко уходит несколько дней, считаются только рабочие. Также в ходе проверки иногда появляется запрос на другие документы, даже если в списке их изначально не было.

По точному списку документов для продления вам смогут помочь представители страховой компании. Вы можете обратиться напрямую в страховую, к агенту или в брокер, например к нам. Наши менеджеры проконсультируют вас по всем вопросам 8-499-110-38-43.

Продление ипотеки и денежные затраты

Калькулятор страхования ипотеки позволяет заранее узнать коридор цен на страхование. Для применения калькулятора необходимо внести данные в соответствующие колонки и нажать клавишу «рассчитать».

У всех компаний тонкости подсчета отличаются, поэтому калькулятор может показать только примерные тарифы, на которые стоит ориентироваться. Например, по страхованию жизни и здоровья окончательную стоимость договора можно узнать только после полного расчета с документами.

По цене самое дешевое страхование будет по имуществу. За жизнь и титул придется заплатить немного больше.

Нередкостраховка по ипотекедостаточно выгодна изначально, но позже компания может внести изменения. В итоге клиент теряет выгоду, поскольку привлекательные условия уже отсутствуют.

Обязанностей по сохранению одной и той же страховой по закону не предусмотрено. Есть право сменить организацию, учитывая все за и против.

Однако в этом случае процесс оформления проходит как первичный – с подачей полного перечня документов.

Дальнейшие действия

Продлив страхование ипотеки, нужно в обязательном порядке передать информацию в привлеченное банковское заведение. Вам нужна будет квитанция, подтверждающая факт оплаты. Если вы оплачивали онлайн, вам на указанную электронную почту придет чек об оплате.

Вне зависимости, выбрано ли дешевое страхование по ипотеке или комплексный пакет услуг, есть возможность индивидуальных договоренностей. Представители страховой могут сами предоставить новые данные в банк. Лучше всего потратить время и принести или отправить документы лично.

Если информация будет утеряна по причине некомпетентности или стечения обстоятельств, проблемы будут в основном у заемщика. Хотя банк и страховая успешно обмениваются данными сами, лучше справиться своими силами. При ошибках вас ждут пени и штрафы, лучше предотвратить такой ход событий.