Экономический кризис и связанная с ним безработица привели к резкому падению доходов населения. Однако финансовые трудности не освобождают заёмщиков от обязательств перед кредиторами.

И если банк подал в суд за неуплату ипотеки, то долг с процентами придётся возвращать.

Грамотная подготовка к процессу позволяет выйти из ситуации с минимальными потерями, выиграть время и даже сохранить квартиру.

Что важно знать про ипотеку в 2020 году

Ипотека – это недвижимость, которая формально находится в собственности у кредитора, пока заёмщик не выплатит долг. Если физическое лицо оформляет в банке кредит на покупку жилья, то берёт на себя следующие ежемесячные обязательства:

• погашать долг;
• платить проценты;
• возмещать неустойку (пени, штрафы) в случае нарушения сроков исполнения договора.

Согласно ч. 1 статьи 446 ГПК РФ, несостоятельного должника нельзя выселить из единственной квартиры. Однако такое правило не распространяется на недвижимость, которая является предметом ипотеки. Даже проживание в помещении несовершеннолетних детей не лишает кредитора возможности продать залоговое имущество.

Банк вправе подать в суд по ипотеке при возникновении любого факта неуплаты со стороны должника. Однако продажа жилья с торгов возможна только при наличии двух условий: 1) сумма неисполненных обязательств превышает 5% от стоимости недвижимости; 2) период просрочки составляет более 3 месяцев.

Какая процедура ожидает неплатёжеспособного заёмщика

Банк подаёт иск по ипотеке в суд по своему месту нахождения или по месту нахождения залоговой недвижимости. В случае принятия заявления к рассмотрению, судья высылает сторонам повестки о дате и времени предварительного заседания. 

Обычно процедура взыскания долга включает следующие этапы:

1. В судебном процессе истец излагает свою правовую позицию и формулирует требование о взыскании задолженности, процентов и пеней. Как правило, если общая сумма большая, то банк просит суд обратить взыскание на предмет ипотеки.
2. Ответчик излагает свои возражения. Например, просит суд предоставить отсрочку продажи жилья на срок до 1 года или уменьшить размер неустойки по статье 333 ГК РФ.
3. В случае удовлетворения исковых требований банк получает решение, которое затем предъявляет судебному приставу.
4. Сотрудник ФССП занимается исполнением документа. В частности, обращает взыскание на зарплатные, банковские счета и другое имущество должника, организует продажу жилья. 

На первых торгах недвижимость реализуется по цене 80-85% от рыночной стоимости. На последующих – на 10-15% дешевле. Рыночную стоимость жилья определяет оценщик.

Если выручка от продажи недвижимости превышает общую сумму задолженности и расходов пристава на исполнение, то разница возвращается заёмщику.

Однако сегодня чаще наблюдается обратная ситуация, когда полученных на торгах денег не хватает на полное покрытие долгов.

После окончания суда неплатёжеспособный заёмщик, по согласованию с банком, может самостоятельно найти покупателя на квартиру и договориться о более выгодной цене.

Что делать, если банк подал в суд за просрочку по ипотеке

В первую очередь – не паниковать и активно участвовать в судебных заседаниях. Важно показать банку готовность погасить кредит и доказать суду, что просрочка в уплате ипотеки возникла по уважительным причинам. А уже точный порядок действий будет зависеть от того, собирается ли заёмщик сохранять недвижимость.

Вариант 1. Просьба к банку о реструктуризации долга

Даже если банк уже подал в суд по ипотеке, заёмщик не лишён права обратиться в учреждение с просьбой о реструктуризации долга. Такой вариант действий позволит сохранить квартиру. Однако у каждого кредитора свои условия. Например, Сбербанк идёт навстречу должникам, потерявшим работу, женщинам в декрете и тяжело болеющим гражданам. 

Для оформления реструктуризации необходимо написать кредитору заявление и предоставить документы, подтверждающие финансовые трудности (в частности, справки о доходах, трудовую книжку).

В случае удовлетворения просьбы банк уменьшит ежемесячный платёж, продлив срок договора, или предоставит кредитные каникулы.

Тогда судебный процесс, скорее всего, завершится в результате заключения мирового соглашения между кредитором и заёмщиком. 

Банк вправе, но не обязан предоставлять реструктуризацию. Обычно кредитор идёт на уступки в том случае, если заёмщик уже погасил более 50-60% долга по ипотеке.

Вариант 2. Получение помощи от государства

Если банк подал в суд за неуплату ипотеки, то есть ещё один способ отстоять квартиру. Можно получить помощь от государства в виде погашения до 30% суммы долга (но не более 1,5 млн. руб.). Льготная программа распространяется на следующие категории граждан:

• родителей детей до 18 лет;
• ветеранов;
• инвалидов и их родителей;
• людей, у которых на иждивении находятся студенты до 24 лет.

Полный перечень условий для получения помощи указан на сайте дом.рф. Кроме того, с июля 2019 года была введена отдельная программа поддержки для многодетных семей. Размер субсидии – до 450 тысяч рублей.

Если по кредиту набежала внушительная сумма, то лучше не держаться за квартиру. Иначе долговая кабала растянется до конца жизни. Обычно юристы дают следующие советы о том, что делать заёмщику, когда банк подал в суд по ипотеке:

1. Просить суд уменьшить неустойку на основании статьи 333 ГК РФ. Судьи часто идут навстречу добросовестным заёмщикам. Особенно в том случае, если общая сумма процентов и штрафов намного превышает размер выданного кредита.
2. Оспаривать дополнительные платежи по кредитному договору. В частности, навязанную страховку или комиссии, о введении которых банк не уведомлял заёмщика.
3. Самостоятельно искать покупателя на квартиру (дом). Банк заинтересован в быстрой продаже предмета ипотеки. А стоимость его волнует во вторую очередь.

Кроме того, должник вправе просить суд предоставить отсрочку продажи жилья на 1 год. За это время можно найти хорошего покупателя. А некоторые заёмщики даже успевают собрать деньги, чтобы самостоятельно выкупить квартиру на торгах.

Вариант 4. Объявление себя банкротом

Объявление банкротства физического лица – крайняя мера для избавления от долговой кабалы. Процедура возможна в том случае, если сумма задолженности превышает 0,5 млн. рублей и стоимость имущества заёмщика. При этом должник не имеет стабильного заработка и более 3 месяцев не платит по кредиту.

Для инициирования процедуры необходимо выполнить сложный комплекс мероприятий:

1. Собрать пакет документов, подтверждающих финансовую несостоятельность.
2. Произвести рыночную оценку имущества и сделать опись.
3. Оплатить госпошлину и услуги управляющего: 300 и 25 000 рублей соответственно.
4. Подготовить и подать заявление в суд.

После открытия процесса управляющий займётся изучением крупных сделок должника за последние 3 года, реализацией имущества, переговорами с банком о реструктуризации. Возможно, поможет выгодно продать ипотечное жильё. Оставшиеся долги будут списаны.

Помогут ли кредитные каникулы выплатить ипотеку

В апреле 2020 года Президент РФ подписал закон о кредитных каникулах в связи с пандемией Covid-19. Граждане получили возможность написать заявления в кредитные учреждения о предоставлении отсрочки выплат на срок до 6 месяцев. Однако, если банк подал в суд за неуплату ипотеки, такая мера мало чем поможет. 

Во-первых, в период каникул не начисляются только пени и штрафы. Сумма основного долга остаётся прежней, а проценты по кредиту продолжают капать. Во-вторых, заявители обязаны документально подтвердить снижение дохода на 30%. В-третьих, если банк подаёт иск в суд по ипотеке, начисление пеней и так приостанавливается по закону до разрешения спора.

Заключение

Таким образом, судебные дела о неуплате ипотеки связаны с большим количеством тонкостей. В одних случаях заёмщику выгодно бороться за жильё, в других – пытаться снизить сумму долга.

К сожалению, при самостоятельном участии в суде большинство граждан проигрывают в споре с кредиторами.

Поэтому подготовку возражений лучше доверить опытному юристу, который проанализирует детали ситуации и предложит наиболее выгодный вариант действий.

Категория: Финансовое правоДата: 29.06.2020 г.

Дадут ли ипотеку, если были просрочки?

С наступлением очередного кризисного периода в российской экономике получить ипотечный кредит стало сложнее, банки стали более внимательно присматриваться к платежеспособности потенциальных заемщиков. Для граждан, которые ранее брали кредиты и у которых возникали определенные затруднения при расчетах с банком, в нынешних условиях оформление ипотеки стало непростой задачей.

Тем не менее, не все так печально. В этой статье СуперРиэлт раскажет о том, насколько реально получить ипотеку лицам с «подпорченной» кредитной историей, а также о том, что для этого следует предпринять.

Может ли банк узнать о проблемах с кредитами?

Для начала следует уточнить, что банки при рассмотрении заявок на выдачу ипотечных кредитов работают с информацией, которая содержится в бюро кредитных историй.

Это специальные организации, которые владеют базами данных о том, кто из граждан имел какие-либо проблемы с оплатой кредитов.

Базы постоянно пополняются, источником информации являются сами банки, которые охотно сотрудничают с бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй

Таким образом, отдельные банки и банковские сети передают сведения о клиенте в целый ряд бюро кредитных историй, которые, к слову, бывают государственными объединениями и частными коммерческими организациями.

Передача данных клиента проводится полностью на законных основаниях, в кредитном договоре имеется на этот счет отдельный пункт.

В свою очередь, когда у того или иного банка возникает необходимость в проведении анализа потенциального заемщика на предмет его платежеспособности (и добросовестности), банк обращается за информацией в бюро кредитных историй.

Вероятность обнаружения информации о просрочках

Существует определенная вероятность того, что банк не сможет получить информацию о проблемах клиента в прошлом. Например, есть некрупные банки, у которых имеется доступ к данным всего от нескольких (бесплатных) сервисов.

Такие сервисы вполне могут и не обнаружить такую информацию по разным причинам, эти сведения могли просто «не дойти» до соответствующих организаций (или даже быть уничтожены).

Однако если речь идет о крупных банках, то, помимо обращения в бюро кредитных историй, их служба безопасности может использовать для получения информации также «альтернативные» источники.

Кстати, потенциальный заемщик может проверить собственную кредитную историю, причем, также на законных основаниях, отправив запросы от собственного имени.

Возможные риски

Если потенциальный заемщик решил утаить от банка свои проблемы в прошлом, а банк все же узнал о «просрочке», невозврате или прочих нюансах, на этом диалог банка с гражданином прекращается. Причем, прекращается навсегда, возможности получить кредит в этом банке у гражданина уже не будет в течение всей жизни.

Мало того, уже после выдачи кредита банк может обнаружить ваши проблемы и есть вероятность, что банк потребует вернуть предоставленные средства, обратившись в суд (на основании нарушений положения договора о предоставлении неправдивых данных).

Поэтому скрывать подобные случаи от банка в большинстве случаев достаточно рискованно.

Что на самом деле интересно банку

Итак, если проблемы имели место, лучше о них сообщить, так как в некоторых случаях это не помешает взять кредит. Почему? Поговорим о «расстановке сил» между банком и потенциальным заемщиком:

• Во-первых, банк, все-таки, больше всего интересуют не прошлые проблемы клиента (тем более, с другими банками), а степень его платежеспособности на текущий момент и шансы сохранения платежеспособности в будущем (по крайней мере, до момента погашения займа);
• Во-вторых, кредитные организации находятся в состоянии жесткой конкуренции вообще, и на рынке ипотечных займов в частности. Банк выдает кредиты исключительно по той причине, что это занятие является для него возможностью неплохо заработать на процентах, поэтому банк заинтересован в том, чтобы клиенты не уходили к другим. Тем более – в текущей ситуации, когда спрос на кредиты упал (платежеспособность населения резко снизилась, многие боятся потерять работу или бизнес, который ранее приносил стабильный доход);
• В-третьих, проблемы с выплатами по кредитам, о которых идет речь, могут быть незначительными или эти проблемы были впоследствии устранены. Тем не менее, сам факт наличия этих проблем у клиента дает банку «железное» основания ужесточать условия займа. Банк может повысить процент по кредиту, увеличить первоначальный взнос, потребовать поручительство, дополнительный залог, т.п. – это также дает банку дополнительные выгоды.

Что нужно делать, если кредитная история «подпорчена», а ипотека нужна?

В первую очередь необходимо проверить собственную кредитную историю. Причем, отправить запросы в ряд бюро кредитных историй следует также тем, кто исправно выполнял обязательства перед банком по прошлому займу.

В базах может присутствовать информация не только о просрочках и иных проблемах, непосредственно связанных с кредитами. Например, среди прочей информации вполне могут оказаться сведения о задолженности по коммунальным платежам, долги операторам мобильной связи, провайдерам интернета, проблемам с выплатой алиментов.

Могут также оказаться записи о кредитах, которые не были получены. Например, гражданин подал заявки сразу в несколько банков, в одном из них кредит был одобрен и выделен, но клиент за ним так и не обратился, поскольку уже получить деньги в другом банке.

В то же время банки не обязаны сообщать причину отказа в  выдаче кредита, что они, как правило, и делают.

Поэтому удивленный заемщик, не зная о состоянии своей кредитной истории, недоумевает, почему пятый банк подряд отказывает ему в кредите, тогда как с платежеспособностью все просто отлично, а прошлые кредиты погашены вовремя.

Убедительные доказательства невиновности заемщика в просрочке

После того, как состояние кредитной истории проверено, нужно приступать к сбору доказательств того, что клиент ни в чем не виноват, и все произошедшее – чистая случайность.

Например, клиент допустил просрочку, поскольку пребывал в больнице на лечении с тяжелой травмой, находился за рубежом и не мог вернуться на родину, пребывал под следствием по ложному обвинению, решал проблемы с родственниками, пр.

Это должны быть весьма убедительные доказательства в виде официальных документов, справок, заключений.

В крайнем случае, необходимо позаботиться о создании правдоподобной истории, как заемщик внезапно потерял работу (кстати, это могло произойти по перечисленным выше причинам).

Потеря работы привела к тому, что он несколько месяцев не мог платить по кредиту, но затем заемщик нашел работу (будучи квалифицированным специалистом, что также ему «на руку»), быстро погасил просрочку, а также штрафы и пени.

Выбор банка для обращения за ипотечным кредитом

Когда все готово, нужно хорошо подумать о выборе банка. Естественно, при наличии просрочки не стоит искать кредит в крупных сетевых банках.

Такие организации предлагают более низкий процент по ипотеке, чем небольшие банки, поэтому могут позволить себе, некоторым образом, «перебирать» клиентами. Даже если все в полном порядке, потенциальному заемщику могут отказать просто «на всякий случай».

Поэтому нужно быть готовым к тому, что в небольшом банке вам одобрят кредит, но процент по выплатам будет не такой выгодный, как и прочие условия.

Услуги ипотечного брокера

Неплохим вариантом может быть обращение к ипотечному брокеру. Подобные организации хорошо знают требования и предпочтения кредитных организаций, с которыми они сотрудничают.

Соответственно, менеджер брокера может «подготовить» клиента к получению кредита, потенциальный заемщик в тоге будет говорить то, что хочет услышать банк. Разумеется, это не бесплатно, но у ипотечных брокеров также есть возможности, которые не афишируются.

Например, компании могут работать с кредитными историями таким образом, что даже относительно «неблагополучный» заемщик может выглядеть вполне платежеспособным и привлекательным клиентом для банка.

Просрочка по ипотеке — последствия и что делать | Ипотека онлайн

Периодические просрочки по ипотеке – это нормально, учитывая количество лет, на которые берется такой кредит. В течение этого времени случается разное: болезни, потеря работы, задержка зарплаты и прочее. Но каждому заемщику необходимо знать последствия и что делать — 9000 при просрочке по ипотеке могут стать решающей суммой для банка, чтобы затребовать полный возврат долга.

Страшна ли просрочка в 1 день

Ее последствия зависят от конкретного банка и условий договора. Некоторые компании допускают пропуск сроков до пяти дней. Если же за 1 день просрочки ипотеки предусмотрено наказание, то оно будет следующим:

1. Пеня в размере от 0,1 до 3% от суммы долга.
2. Отсылка информации в Бюро кредитных историй.

Зачастую все заканчивается небольшим штрафом и напоминанием о необходимости внести очередной платеж. Либо заемщик избегает подобных санкций, если задержка случилась по вине банка или по независящим от него причинам.

Так, если просрочил оплату ипотеки из-за сбоя в работе финансовой организации, либо дата платежа выпала на выходной день, а ранее внести средства не получилось, ситуация ограничивается отправкой сведений в БКИ и объяснительной. Более длительные нарушения графика повлекут серьезные последствия.

Как отразится пропуск платежа на кредитной истории (30, 60 и 90 дней)

Согласно федеральному законодательству (218-ФЗ, ст. 5 (скачать)), любой банк, выдающий ссуды, обязан сотрудничать с БКИ и передавать сюда информацию о нарушениях заемщика.

Сроки отправки сведений четко ограничены: не более пяти дней с момента, когда просрочка платежа по ипотеке была допущена.

Даже если задержка не превышает одного дня, в течение следующих пяти рабочих суток банк обязан направить информацию об этом в БКИ.

Существует два варианта пропуска сроков: активный и исторический.

• в первом случае речь о непогашенных просрочках, которые еще действуют.
• во-втором, о неплатежах, которые были ранее.

Если допущена небольшая просрочка ипотеки банка (до 30 дней), в будущем это не сильно скажется на одобрении кредитов. Наиболее опасны пропуски в 90 дней и более. Если таковые имеются, по заявкам на ссуду будут отказывать в течение нескольких лет. Но нужно еще научиться определять момент нарушения сроков.

В любом случае лучше проверить кредитную историю.

Как считать 90 дней просрочки

Чтобы определить, с какого дня ведется подсчет, нужно изучить положение Банка России №590-П (скачать). Если заемщик допустил по ипотеке просрочку 90 дней, возможно два варианта:

1. Пропуск одного платежа сроком до трех месяцев с момента его внесения по графику.
2. Либо несколько фактов оплаты с нарушением сроков, сумма которых достигла 90 суток в течение полугода.

Способ подсчета определяется исходя из ситуации. Но любые пропуски платежей считаются за последние 180 дней. Возникает еще один вопрос: как считать 90 дней просрочки по ипотеке, если у заемщика несколько договоров. В данном случае факты неоплаты суммируются по каждому из них за полгода. Если соглашение с банком одно, период нарушения сроков определяют исходя из его положений и графика.

Существуют ли штрафы за просрочку

Об этом должно быть четко сказано в кредитном соглашении. Указывается не только размер взысканий, но и условия их начисления.

В стандартном договоре такой пункт имеется, причем штрафы за просрочку ипотеки берутся за каждый день пропуска платежа. Размер санкций также зависит от банка. Его оговаривают в соглашении.

В среднем за нарушение сроков приходится платить от 0,1% до 3% от задолженности по платежам.

Но следует внимательно читать условия договора. При допущенной по ипотеке просрочке пеня будет начисляться на сумму невнесенного платежа. Многие кредиторы практикуют увеличение размера штрафа при повышении времени неоплаты.

Если за первый день придется отдать 0,1%, то через месяц эта сумма увеличится до 2-3% за день. Некоторые компании берут процент не с пропущенного платежа, а с общей суммы займа. В таком случае нарушения сроков лучше избегать.

Чего ждать от банка при пропуске платежа

Существуют стандартные процедуры, проводимые при нарушениях сроков по оплате ссуды. Многое в реализации таких мер зависит от периода неоплаты. Давайте по пунктам разберем, что делает банк при просрочке по ипотеке.

1. На первом этапе должника оповещают о допущенном нарушении. Это может быть звонок или сообщение на почту.
2. Начисляются пени и применяются штрафные санкции. Обычно подобная мера действует со следующего за просрочкой дня.
3. Затем дело передается в отдел безопасности. Должнику назначается личная встреча, где обсуждаются возможные пути решения проблемы.
4. Влияет просрочка по ипотеке на кредитную историю. Информация о нарушении отправляется в БКИ в течение пяти дней.
5. Если ни одно из действий не принесло результатов, банк обращается с иском в суд (102-ФЗ, ст. 50 (скачать)). В итоге жильё реализуют с торгов, а средства идут на погашение долга.

Крайние меры применяются при действительно серьезных нарушениях сроков, и если заемщик не идет на контакт.

Чаще всего банк предлагает реструктуризацию или рефинансирование, чтобы облегчить финансовое бремя клиента.

Понимая, чем грозит просрочка по ипотеке, следует внимательно относиться к исполнению обязательств по договору. При ее возникновении лучше самостоятельно обратиться к кредитору.

Почему просрочка образовалась по военной ипотеке

Особенность данного вида кредитования в том, что средства на приобретение недвижимости выделяются из федерального бюджета, а платежи совершает Росвоенипотека (117-ФЗ, ст.4, п.1 (скачать)). Несмотря на государственные гарантии, проблемы с неоплатой средств по ссуде у военнослужащих тоже встречаются. Появляется просрочка по военной ипотеке в двух случаях:

1. Отсутствие индексации накоплений по НИС.
2. Увольнение со службы заемщика.

Если накопления не проиндексированы, после обновления графика выплат может образоваться задолженность. Как правило, о ней военнослужащий узнает после увольнения или окончания срока ссуды. Обычно индексация отсутствует, когда в стране кризис, как тот, что случился в 2014-16 годах. В данный момент приняты меры по предотвращению подобных ситуаций.

Второй случай, почему по военной ипотеке образовалась просрочка, связан с досрочным увольнением заемщика со службы.

В результате нарушается кредитное соглашение, и бывшего военнослужащего обязывают вернуть Росвоенипотеке уже заплаченное (117-ФЗ, ст. 13 (скачать)) , продолжив платить по ссуде. Однако здесь нужно учитывать общую продолжительность службы и прочие нюансы.

Но при просрочке ипотеки последствия будут негативными в обоих случаях. В такой ситуации важно понимать, как должен поступить заемщик.

Что делать при нарушении сроков оплаты кредита

Неоплата и нарушение графика способны привести к серьезным неприятностям, если бездействовать. Когда пришлось просрочить платеж по ипотеке, не ждите звонка от банка, свяжитесь с кредитором самостоятельно и объясните причину. Чего не стоит делать, так это скрываться и отключать телефоны. Существует несколько возможных решений:

• кредитные каникулы;
• реструктуризация;
• продажа жилья;
• обращение к страховщику.

Важно знать: Что делать если нет денег платить ипотеку

Понять, что делать при просрочке по ипотеке можно только исходя из ситуации. Если финансовые трудности вызваны потерей работы или заболеванием, воспользуйтесь кредитными каникулами (право указано в 353-ФЗ, ст. 6.

1-1(скачать)). Вам дадут несколько месяцев, чтобы поправить материальное положение, вернувшись в график платежей.

Общий срок договора продлится на этот период, но вы избежите судебного разбирательства и ареста недвижимости.

Если просрочка по ипотеке один день, волноваться не стоит. Когда же речь идет о 30 днях и более, следует попробовать реструктуризацию:

• обратитесь в банк с заявлением;
• обговорите новый график;
• подпишите дополнительное соглашение.

Срок кредитования увеличится, но размер платежа снизится.

Продажа жилплощади допускается только с согласия залогодержателя. Прибегать к такой мере нужно в крайнем случае, когда банк уже забирает квартиру при просрочке по ипотеке. Лучше воспользоваться страховкой, если ситуация, приведшая к нарушению графика, предусмотрена полисом. Иначе кредитор обязательно направит иск в судебные органы.

Что делать, если банк подал в суд

Происходит подобное, когда меры досудебных воздействий не сработали. Предварительно должнику направляют требование о досрочном погашении задолженности. Затем начинается суд по просрочке ипотеки.

Иск подают, когда заемщик не платит по ссуде в общем более 180 дней (353-ФЗ, ст. 14 (скачать)).

Если на протяжении этого времени не реагировать на обращения банка, может сложиться мнение, что кредит брался с намерением невозврата.

Если до суда погасили просрочку по ипотеке, кредитор снимет требование о возврате средств. Если же этого не сделать:

1. Из судебного органа направят повестку с датой и временем разбирательства.
2. На рассмотрение дела уйдет 2-3 месяца, в ходе которых придется участвовать в заседаниях.
3. В процессе необходимо представить доказательства уважительных причин пропуска платежа.
4. Оплатили долг и проценты просрочки по ипотеке к моменту заседания – представьте соответствующие квитанции.

На основании полученных сведений выносится решение о продаже залогового имущества с аукциона. Затем открывается исполнительное производство, в ходе которого и будут реализовывать жильё.

Если банк подал в суд за просрочку по ипотеке, а по итогам разбирательства объект продали за сумму, превышающую размер долга, излишки перечислят ответчику (102-ФЗ, ст. 61 (скачать)).

Но последствия могут быть мягче:

• взыскание задолженности путем списания части зарплаты;
• изменение графика и условий соглашения с банком;
• взыскание только долга по платежам, плюс штрафы.

В этих случаях жильё остается у заемщика. Но чаще его забирают для последующей продажи с торгов.

Оцените автора (1

Просрочка ипотечного платежа: что делать, как закрыть задолженность, какие последствия, штрафы

Ипотечный кредит накладывает серьезные обязательства на заемщика и нарушение их влечет тяжелые последствия от штрафов и испорченной кредитной истории, до потери квартиры. Однако ситуации бывают разные, и не всегда заемщик за них несет ответственность. Что делать, если по ипотечному кредиту оказался просрочен платеж?

Просрочка платежа обычно наступает через сутки после даты внесения денег на счет банка, однако некоторые кредитные организации допускают просрочку на небольшие сроки (до пяти дней). С подробными условиями вы можете ознакомиться во время оформления договора.

Чтобы не было пропусков, просрочек по вине банка, внесение оплаты предусмотрено всеми возможными способами:

• в кассах отделения банка;
• в терминалах всех банков, включая банк выдавший кредит;
• почтовым переводом;
• оплатой через мобильные и веб приложения;

Также многие банки предлагают клиентам подключить услугу автоплатежа, условием для которой является наличие дебетовой банковской карты или счета в этом же банке. Это самый простой способ избежать просрочки, потому что больше не надо помнить про даты, деньги спишутся автоматически.

Причины просрочки платежа

Причины просрочки ипотечного платежа чаще всего связываются с жизненными ситуациями:

• Увольнению с работы или понижению в должности и уменьшению дохода;
• Потере трудоспособности;
• Уходу за недееспособными родственникам;
• Пополнению в семье;
• Скачку курса рубля или доллара для ипотеки, оформленной в валюте;

Причина очень важна, для определения последствий неуплаты. Если она уважительна и может быть подтверждена, то можно получить отсрочку на оплату задолженности.

Что делает банк, при просрочке ипотечного платежа?

Первым делом организация пытается оповестить заемщика о просрочке и связаться с ним, созаемщиками по кредиту или иными контактами, указанными при заключении договора. Также банк пытается связаться с клиентом по месту работы и указанному месту жительства.

Если же заемщик не выходит на связь больше полугода, то банк обращается в суд. До этого срока обычно банк может тянуть с обращением, потому что нести судебные издержки — это затратное дело. Исключение, случай, когда заемщик не внес ни одного платежа с момента получения кредита, тогда банк считает, что кредит был взят с целью неуплаты.

Задача судебной процедуры — определение судьбы залогового имущества, то есть приобретенной жилплощади. Заемщик имеет шансы не дать конфисковать ее. Для этого ему нужно представить доказательства, что причина просрочки уважительная.

Если же должник не явится на судебные заседания, то квартиру конфискуют и продадут с торгов, а проживающих в квартире выпишут. Вырученная сумма за квартиру пойдет на ликвидацию долга и оплату расходов банка. Остаток, если он будет, полагается заемщику.

Кроме того банк может передать задолженность коллекторам, которые займутся ее взысканием с применением законных и, к сожалению, очень часто незаконных способов. Если вам или вашим близким поступают от них угрозы, то это повод обратиться в полицию.

Что делать при просрочке

Никогда не скрывайтесь от сотрудников банка. Если срок небольшой, то всегда можно договориться о следующей дате внесения платежа или предоставления документов и заявления, например, на кредитные каникулы. Спокойно отвечайте на звонки банка и не бойтесь договариваться.

Если вы не можете решить проблему с оплатой быстро, то постарайтесь решить это с помощью:

Кредитных каникул — возвращению долга с отсрочкой. При наличии уважительной причины банки идут на уступку и дают кредитные каникулы сроком до полугода.

Реструктуризации долга — пересмотре графике платежей. Если уменьшить ежемесячный платеж, то жить станет проще. Да, при этом вы будете платить дольше, но сохраните квартиру.

Продажа недвижимости — самостоятельная продажа в разы лучше конфискации. Часть средств пойдет банку на закрытие долга, а часть останется с вами.

Страхование — если причина просрочки попадает под договор страхования здоровья, жизни или квартиры, смело ее используйте. Задолженность может быть оплачена полностью или частично.

Помните, что даже незначительная просрочка ухудшает кредитную историю, сведения об этом заносятся  сразу вне зависимости от наличия уважительных причин. Поэтому взвесьте все при оформлении ипотеки и имейте накопительный счет в размере нескольких ежемесячных платежей, чтобы в случае проблем с деньгами, платить банку оттуда, а не влезать в дополнительные долги.

Что будет, если не платить ипотеку

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Содержание:

На основании стоимости жилья рассчитывается сумма первоначального взноса и планируется график платежей. Процентная ставка зависит от количества собранной документации, кредитной истории заемщика и особенностей самой собственности.

Строгие требования по ипотечному кредитованию обусловлены большими суммами кредита. Но при этом никто из сторон участников договора не может 100% гарантировать выполнение всех условий на протяжении всего срока кредитования. Около 30% заемщиков в итоге сталкиваются с вопросом, что будет, если не платить ипотеку.

Последствия невыплат ежемесячных платежей при ипотечном кредитовании

Все условия по просрочкам платежей прописаны в договоре. Банки составляют документацию внимательно и подробно расписывают все штрафные санкции и порядок судебного взыскания. Поэтому важно прочесть каждый пункт ипотечного договора на заем до его подписания.

Среди самых распространенных последствий невыплат выделяют:

— Штрафы и пени, начисляемые на сумму платежа за каждый день просрочки. Все ипотечные договоры предусматривают «страховку» банков на случай невыплат, поэтому сумма задолженности будет расти ежедневно. В 50% случаев размер штрафа превышает саму сумму платежа.

— Выселение из объекта кредитования. Когда заемщик не выходит на связь с сотрудниками банка, не платит несколько платежей подряд и не желает идти на мирное урегулирование конфликта, банк вправе выселить его из купленного в кредит жилья.

— Арест другой собственности заемщика. В ипотечном договоре четко прописано, в каких случаях банк имеет право обращаться в суд для принудительного взыскания долга.

Когда разбирательство переходит на официальный юридический уровень, у заемщика практически нет шансов доказать свою правоту.

После выставления иска за невыплату дело поступает к судебным приставам, которые накладывают арест на имущество и счета недобросовестного плательщика по кредиту. В результате человек может лишиться не только новой собственности, но и потерять имеющееся жилье.

Чтобы не доводить до столь серьезных последствий, необходимо внимательно читать договор по кредитованию. А также заранее оговаривать с сотрудниками банка ситуации, когда возникает вопрос, что делать, если нет возможности платить в срок.

Особенности договора по ипотеке

Подробный договор на ипотечное кредитование — это не прихоть банка, который хочет, чтобы заемщик много читал. Документы составляют юристы, которые рассматривают все возможные последствия невыплат. Они подстраховывают банк, чтобы кредитор не нес убытков даже при полном отсутствии платежей со стороны заемщика.

Именно в договоре легко выяснить, что будет, если не платить регулярные платежи по ипотечному кредитованию. И там же узнать, как мирно урегулировать конфликтную ситуацию до передачи документов в зал судебного заседания.

В 60% типовых договоров указаны следующие пункты, направленные на решение ситуаций, когда заемщик не может платить:

• начисление единовременного штрафа, сумма которого фиксирована и указана в договоре;
• алгоритм решения конфликта в досудебной инстанции — сроки для мирного решения и варианты связи с заемщиком для уведомления о просрочках платежей;
• начисление пеней за каждый день просрочки по истечении 3-5 дневного срока после невнесения необходимой суммы — пени начисляют в % на сумму платежа или весь остаток долга;
• возможность передачи долга третьим лицам для взыскания всей суммы задолженности — чаще всего банки сами не разыскивают должников, а перекладывают эту ответственность на коллекторские службы;
• порядок судебного взыскания долга.

Помимо всех штрафных санкций, заемщик обязан застраховать жилье и оформить страховку на сам кредитный договор. Она также служит дополнительным гарантом получения всех денежных средств банком.

Важно! Если заемщик не реагирует на обращения банка и не выходит на связь с сотрудниками после возникновения просрочки, кредитор быстрее передаст дело в суд. Всегда рекомендуется пытаться урегулировать ситуацию сразу после ее возникновения, а не скрываться в надежде, что все решится само собой.

Реконструкция долга как способ разрешения ситуации с просроченными платежами

Один из вариантов решения конфликта, когда заемщик не может платить ипотеку, — рассмотрение банком заявления на реструктуризацию долга. Это своеобразные уступки со стороны кредитора. Банк предлагает физическому лицу несколько вариантов разрешения ситуации с задолженностью:

— Рассрочка платежей. Банки часто соглашаются «растянуть» период выплат на более длительный срок. При этом они не только помогают заемщику оставить собственность у себя, но и получают больше прибыли. Ведь чем дольше срок кредитования, тем больше процентов получит банк.

— Отмена штрафов и сохранение графика платежей. В 80% договоров на реструктуризацию содержится пункт о списании штрафов. Банк согласен закрыть глаза на то, что заемщик не мог платить, но готов теперь вносить все регулярные платежи точно в срок. При этом в момент оформления договора на «переделку» ипотеки вносится первая сумма по новому графику платежей.

— Оформление кредитных каникул. В ряде случаев банк готов временно приостановить необходимость внесения платежей.

Это крайний вариант, и кредитор идет на него, только когда у заемщика действительно сложная ситуация.

К примеру, погиб кормилец в семье, умер сам заемщик и его долг переходит по наследству, а также серьезные проблемы со здоровьем и другие ситуации, когда платить нет возможности.

— Списание части долга по ипотеке. Обычно сумма платежа уменьшается на количество начисленных пеней и процентов за просрочку. Такой пункт в договоре на реструктуризацию появляется только у добросовестных заемщиков. То есть заемщик впервые пропустил платежи. И возникновение просрочки обосновано жизненными ситуациями.

Важно! Рассмотрение заявления на реструктуризацию долга происходит только при личном обращении заемщика в банк. Если владелец залогового жилья прячется от сотрудников банка, не выходит на связь и не заявляет о намерениях платить, то ему на уступки кредитор не пойдет.

Альтернативные способы решения конфликта с банком по ипотеке

Заемщик, который не может платить ипотеку, нередко думает, как вовсе от нее отказаться и вернуть свои внесенные средства. Однако, такая ситуация возможно только после выплаты 2/3 от общей суммы задолженности за квартиру.

Банк готов принять заявление на возврат денег от заемщика, когда выплачена большая часть суммы за квартиру или другое жилье. При этом кредитор выставляет имущество на продажу, забирает себе остаток долга, а остальное возвращает заемщику.

Важно! Каждый банк имеет свои особые условия ипотечного кредитования. Когда вы выбираете организацию для подачи документов на ипотеку, внимательно читайте все условия договора. Нередко, низкая процентная ставка влечет высокие штрафы за просрочку платежей.

Что будет, если совсем не платить долг по ипотеке

Когда заемщик не вносит платежи по ипотеке, банк вправе забрать имущество себе, а также отсудить у физического лица другое его имущество в счет погашения понесенных убытков. Такая ситуация — крайний вариант решения конфликта.

Банку невыгодно судиться с заемщиком. Этот процесс занимает немало времени, а также несет определенную финансовую нагрузку. Вначале кредитор оплачивает все судебные издержки, а когда выигрывает суд, то взыскивает компенсацию с заемщика.

Причем работа судебных приставов также не гарантирует кредитору возврат всех потраченных на физическое лицо средств. Именно поэтому досудебное урегулирование выгодно для обеих сторон конфликта.

2 легальных альтернативных способа не платить ипотеку

Юристы выделяют еще две ситуации, когда заемщик может не платить долг по ипотеке. Это также крайние случаи, которые доказать можно только через суд. К ним относят:

— Признание должника банкротом. Процедура банкротства физического лица — признание несостоятельности человека платить какие-либо кредиты или другие платежи. Занимает этот процесс от одного до нескольких месяцев.

Создается особая комиссия, которая проверяет финансовое состояние физического лица, смотрит количество его имущества и решает, действительно ли он не может платить ипотеку и другие кредиты.

Стоит учитывать, что признание физического лица банкротом не только спишет ипотеку, но и наложит на человека определенные ограничения и штрафы. В том числе, он не сможет выезжать за границу или брать новый кредит в течение 3-5 лет.

— Страховой случай по ипотечному кредитованию. Если приобретенное в долг жилье сгорело или было уничтожено по независящим от заемщика причинам и этот случай подтвержден страховой компанией, то долг за физическое лицо по ипотеке выплачивает страховщик. Процедура признания страхового случая также часто проходит через судебное заседание.

Важно! Обе процедуры не так просты и могут длиться очень долго. Без квалифицированного юриста не обойтись. Для получения подробной консультации лучше обращаться к профессионалам до начала процедуры банкротства или признания случая страховым.

Нужна консультация по спорным ситуациям с банком? Обращайтесь в нашу фирму «Ипотека Live». Наши юристы специализируются на ипотечном кредитовании, поэтому легко ответят на все ваши вопросы.