Случается такое, что страховые компании аннулируют договор в одностороннем порядке и отказываются возвращать автовладельцу потраченные на полис ОСАГО деньги. Стоит разобраться, почему это происходит и как действовать в такой ситуации.  

Когда страховщик может расторгнуть договор

Согласно положения ЦБ РФ № 431-П, страховая компания имеет право аннулировать полис и не возвращать клиенту деньги в случаях, если было выявлено внесение им неполных или ложных сведений, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. Простыми словами – если он намеренно пытался уменьшить стоимость страхового полиса.  

Второй случай — если договор был расторгнут по инициативе самого страхователя либо в результате ликвидации страховщика.  

Кто виноват в появлении ошибок в договорах

В качестве основной причины расторжения договора страховщики называют внесение ложных или неполных сведений о страхователе или его автомобиле. При этом сами автовладельцы утверждают, что все заполняли правильно. Как в таком случае в полисе могли появиться ошибки?

Российский союз автостраховщиков полностью исключает вероятность некорректной работы АИС ОСАГО. По словам организации, ошибки и недостоверности в полисе появляются по двум основным причинам:

Кредит на покупку автомобиля от Газпромбанка

1. Недобросовестность посредников, которые помогают оформить автовладельцам полис. В особенности должно настораживать, если они предлагают сделать это «недорого». Такие «помощники» .

могут корректировать данные для уменьшения размера страховой премии: указывать неверный адрес клиента, уменьшать мощность автомобиля и т. д.

Далее они получают договор е-ОСАГО, редактируют его с указанием уже правильной информации и отправляют автовладельцу, а себе забирают разницу в страховой премии.

2. Умышленные или случайные ошибки автовладельца.

Можно ли исправить ошибки в полисе

По словам РСА, исправить ошибки в полисе очень просто. Для этого необходимо предоставить страховщику необходимые документы. Далее произойдет перерасчет стоимости полиса. Если она окажется выше – нужно будет доплатить премию, если ниже – страховщик вернет часть денег.

Но на практике все происходит совсем по-другому. Судя по отзывам автовладельцев, страховые компании не торопятся вносить изменения и даже при своевременном предоставлении запрошенных документов предпочитают расторгать договора в одностороннем порядке.  

Наличие ошибок выгодно для страховой компании

Автовладельцы уверены, что ошибки в полисах появляются не случайно. Страховщик не хочет иметь дело со страхователем с высоким уровнем убыточности, поэтому ищет предлог для расторжения договора. Что он получает в итоге? Удаление из базы непривлекательного клиента и заработок на страховой премии, которую никто не планирует возвращать.

Если предположить, что страховые компании действительно осознанно идут на расторжение договора, становится понятным, почему они не хотят вносить правки в полисы с ошибками. При чем с ошибками сталкиваются не только новые клиенты страховщика, но и те, кто сотрудничает с ним давно и в течение всего этого времени не менял персональные данные.  

Но даже если бы данные изменились, страховщику ничего не мешает сверить имеющиеся сведения с актуальными до отправки нового полиса страхователю. Но он не делает этого.

Юристы отмечают, что ответственность за правильность написания ФИО, адреса и другой информации лежит на клиенте страховой компании.

Но последней тоже не стоит пускать все на самотек и при обнаружении возможных неточностей она должна связаться со страхователем и уточнить этот момент.  

При этом, расторжение договора на основании опечаток или ошибок в личных данных (к примеру, ФИО), не является существенным основанием для расторжения договора, так как фактор не оказывает существенного влияния при определении степени страхового риска. Совсем другое дело – если автовладелец решил скрыть факт о прошлых ДТП.  

Важно запомнить еще один момент. Если страховая компания не сообщила клиенту о необходимости исправления предоставленных им данных, но взяла деньги за полис, она нарушила закон № 40-ФЗ об ОСАГО. В нем говорится о том, что выплата страховой премии при заключении е-ОСАГО не производится в случаях выявления недостоверности предоставленных сведений.

Автокредит «Из рук в руки» в Экспобанке

Расторжение договора не должно храниться в тайне

Иногда о расторжении договора автовладельцы узнают только после наступления страхового случая и обращения в страховую компанию с целью получить компенсацию. Юристы напоминают, что такие действия страховщика не являются законными. В случае расторжения договора в одностороннем порядке компания обязана письменно уведомить об этом страхователя. Если она не сделала этого, договор считается действующим и при наступлении страхового случая компания обязана осуществить выплату.

Как добиться правды и наказать страховщика

С учетом того, что законодательство не содержит прямых норм, определяющих ответственность страховых компаний за злоупотребление или нарушение норм, автовладельцам приходится пользоваться общими вариантами защиты своих прав.

Это может быть обращение в прокуратуру с требованием проверить законность действий страховой компании, в ЦБ РФ с требованием пресечь недобросовестные практики, в суд с требованием возместить убытки, которые возникли в результате действий или бездействия страховой компании.

Но для начала стоит обратиться к самому страховщику. К жалобе необходимо приложить копии всех документов, подтверждающих правоту автовладельца. Страховщик при этом обязан предоставить аргументированный ответ.

Если последний отсутствует или не устраивает страхователя, он может обратиться в Российский союз автостраховщиков.

Если страховая компания действительно окажется неправа, к ней применят соответствующие санкции в виде штрафа.  

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Смотрите, какая тема — Страховая расторгла договор ОСАГО – имеет ли право и вернут ли деньги?

Показать содержание

1. Страховщик в одностороннем порядке может расторгнуть договор ОСАГО, но для этого нужно основание.
2. Единственным законным основанием могут послужить недостоверные сведения от автолюбителя при покупке полиса, которые повлекли занижение его стоимости.
3. И в этом случае компания обязана вернуть деньги за неиспользованный период страхования.

Из статьи об отказе продать полис ОСАГО мы знаем, что договор автогражданки – публичный, и потому страховщик не вправе отказывать заключать его.

Но что, если страховая компания продала нам страховку, но затем решила расторгнуть его? Имеет ли право она это делать, нужны ли для этого веские основания в виде нарушений с нашей стороны? И, главное, можно ли вернуть деньги по меньшей мере за неиспользованный период? Давайте разбираться!

Может ли страховая расторгнуть ОСАГО на практике?

Да. По состоянию на 2021 год расторжение договора страхования автогражданской ответственности возможно не только по инициативе автолюбителей, но и по решению страховых компаний.

Происходит это достаточно просто – вам на почту приходит официальное письмо от страховой организации, где указывается о том, что действующий полис расторгнут, а договор прекращает своё действие с определённой даты. Также указываются причины этого.

Нередко этим «грешат» такие компании как Альфастрахование, Ингосстрах, Росгосстрах.

К слову об основаниях расторжения…

Имеет ли право?

Да. Но только по предписанным правовыми актами причинам. Для обеих сторон действующее законодательство предусматривает только определённые основания для прекращения договора.

И если для страхователя (того, кто приобрёл полис) таковых всего 2:

То для страховщика условие для одностороннего прекращения исполнения обязательств по страховке только одно (пункт 1.15 Правил страхования) – если автолюбитель при заключении договора указал неверные сведения о себе, водителях или автомобиле, что повлекло за собой занижение стоимости полиса ОСАГО.

1.15. Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях: выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

Но только если неправильные сведения повлекли изменение стоимости полиса

Обратите внимание на последнее условие – расторгнуть договор страховая имеет право только в том случае, если недостоверные сведения привели к уменьшению итоговой уплаченной вами за ОСАГО суммы. Если не повлекло, то и расторжение незаконно.

Но даже если вы заведомо указали недостоверные сведения, то в этом должен был быть умысел. Иначе расторжение снова незаконно. На это указал Верховный суд в практике в одном из определений.

Если данные указаны верно

В этом случае загляните в ваш полис ОСАГО и посмотрите внимательно на коэффициенты, применённые при расчёте – они указаны в таблице внизу полиса:

И сравните их в соответствии с данными на вас и ваш автомобиль. Дело в том, что ошибиться мог и сотрудник страховой компании или агент – в зависимости от того, где вы покупали полис.

И в этом случае, увы, уже ничего не поделать, кроме как вернуть деньги (об этом ниже), потому как проверять достоверность сведений – обязанность страхователя, а продавец полиса вообще не обязан сам смотреть данные из документов.

Если же данные верны, то подкованные автолюбители вообще не обращают на это внимание на такое уведомление о расторжении договора, пришедшее по почте.

На самом деле, данное письмо – это, действительно, всего лишь уведомление – одностороннее решение страховщика. И, если оно незаконно, то договор не может быть расторгнут – даже по соглашению сторон, так говорит законодательство. И потому, при наличии полиса у вас на руках, вне зависимости от какого-либо письма полис у вас будет действующий.

Но желательно всё же обратиться в страховую компанию для дополнительных сведений о причинах расторжения.

Можно ли вернуть деньги и как?

Можно. Пункт 1.16 тех же Правил страхования, в свою очередь, предписывает, что, если договор ОСАГО расторгла страховая компания по основанию пункта 1.15, то страховая премия подлежит возврату, но не вся, а та, что предназначена для страховой выплаты и за вычетом истёкшего периода действия договора страхования.

Объясним подробнее:

1. сначала берём полную стоимость полиса,
2. из неё вычитаем 23% (утверждённая Банком России невычитаемая доля: 20% – расходы компании, 3% – на компенсационные выплаты РСА),
3. затем высчитываем, сколько прошло времени с даты покупки страховки и до даты получения вами письма, где страховая компания расторгает договор ОСАГО,
4. в итоге получаем сумму денег, подлежащую возврату.

Обратите внимание, датой расторжения договора при этом считается день получения вами письма-уведомления об этом от страховщика (пункт 1.16 Правил).

Пример

Допустим, вы заплатили за полис 6 000 рублей 1 января 2021 года. По истечении ровно половины срока получили письмо о том, что полис ОСАГО расторгнут и прекращает своё действие. В этом случае расчёт будет выглядеть следующим образом:

Сумма к возврату = (6 000 — 23%) ÷ 2 = 2 310 рублей

Где на 2 мы делим, потому что прошла ровно половина действия полиса.

Как вернуть?

Вам необходимо подать соответствующее заявление в страховую компанию. В нём вы можете указать реквизиты счёта для перевода безналичным расчётом (представлено в образце ниже) либо желание получить наличными в кассе страховщика.

Данное заявление необходимо распечатать и подписать в 2 экземплярах, если вы собираетесь сдать его в офисе страховой лично. Второй экземпляр обязателен для того, чтобы вам поставили отметку о принятии с входящим номером. Но будьте готовы и к тому, что вам незаконно откажут ставить такую отметку.

Поэтому желательно направить его по юридическому адресу страховщику почтой с описью вложений и уведомлением о вручении. Это занимает дольше времени, но для суда у вас будет 100-процентное доказательство подачи такого заявления.

Когда можно расторгнуть ОСАГО: ситуации в 2021 году

Автолюбитель сам решает, когда заключить, а когда расторгнуть договор ОСАГО. При этом связать себя договорными обязательствами со страховой компанией куда проще, чем их прекратить. Важно знать все тонкости процесса расторжения ОСАГО. Иначе на неведении автовладельца нечистая на руку компания может попытаться заработать.

О том, как не допустить мошенничества в отношении себя, знать, на что рассчитывать по закону при прекращении договорных отношений со страховщиком, мы и поговорим в этой публикации.

Страховой договор ОСАГО. Для чего необходим?

Вы наверняка уже знаете, как переводится аббревиатура ОСАГО. Ключевым в ней является второе слово – «страхование». «Автогражданка» полезна, когда попадаешь в аварию. Это ваша финансовая «подушка безопасности» на случай, если виноваты в ДТП вы.

Страховая компания возместит финансовые потери пострадавшему автомобилю, у вас не будет необходимости платить из собственного бюджета. А стороне, понёсшей ущерб, не нужно собственноручно выбивать из виноватого деньги на восстановление транспортного средства. За участников происшествия финансовые вопросы решают страховые агенты.

Точно ли нужен ОСАГО?

Второе важное слово в аббревиатуре ОСАГО – «обязательное». Гражданин не может выбирать, застраховать своё авто или нет. Закон запрещает управлять не застрахованной машиной. Если вы пользуетесь автомобилем, регулярно выезжаете на дорогу, вы обязаны иметь полис.

Нарушать этот закон, значит, подвергать себя риску получить за это наказание в виде штрафа.

Ответственность не наступает лишь в том случае, если ваш железный конь стоит в гараже, на автомобильной стоянке и по назначению не используется. Для таких авто полис не обязателен.

Страховка не нужна, если у вас выставочный образец автомобиля. Когда машина является музейным экспонатом, стоит в павильоне и в дорожном движении не участвует.

Какие проблемы могут возникнуть после заключения договора ОСАГО?

Перечислим трудности, с которыми может столкнуться автомобилист, подписавший договор со страховой компанией:

— Халатное отношение страховщика к выполнению обязательств по договору. От операторов компании не дождаться ответа, проблемы клиентов игнорируют, выплаты откладывают или вовсе уклоняются от них.

Наступление страхового случая у застрахованного в такой компании будет стоить огромного количества времени, денег и принесёт массу неприятных эмоций.

— Лишение компании-страховщика лицензии. Отзыв лицензии указывает на то, что страховщик не в состоянии выполнять свои обязательства на должном уровне. После отзыва лицензии договор с такой компанией использовать невозможно.

Страховую компанию лишили лицензии. Куда обращаться для выплаты?

Если вашу СК лишили лицензии, вы всё равно можете рассчитывать на выплату по страховке. В таких ситуациях финансовую нагрузку берёт на себя Российский союз автостраховщиков. РСА компенсирует ущерб пострадавшим в авариях, когда:

• Страховая компания виновного в аварии лишилась лицензии или обанкротилась на момент выплаты;
• Лицо, совершившее аварию, не известно;
• Виновник происшествия не имеет ОСАГО.

Средства на выплаты для этих целей выделяются из особого резервного фонда союза страховщиков.

Другие жизненные ситуации

Вот ещё несколько жизненных ситуаций, при которых договор по ОСАГО необходимо расторгнуть:

• У машины сменился собственник. Новый автовладелец обязан приобрести новый полис. В случае если на момент перехода машины в другие руки до окончания действия предыдущего договора ещё осталось время, продавец машины расторгает его.
• Стоимость ремонта автомобиля, побывавшего в аварии, выше 65% от суммы его страховки. Эта ситуация на языке страховых агентов называется «полная гибель автомобиля». Если машину восстановить уже невозможно, то и вреда другим участникам движения нанести она уже не в состоянии. Поэтому полис этому авто не нужен.
• Гибель владельца машины.

Можно ли расторгнуть договор ОСАГО без потерь для бюджета?

Процесс расторжения договора со страховой компанией прост. Всё делается по заявлению. Однако без потерь для бюджета провести эту процедуру не получится. Полную сумму страховки вы никогда не вернёте. Дело в том, что при прекращении договорных отношений по полису сумма возврата рассчитывается по особой схеме.

Размер возвращённой суммы будет соответствовать сумме страховки за неиспользованный период. При этом из него вычитаются 23% – вознаграждение страховщика за его услуги. В этот бюджет компания включает расходы на ведение дел клиента.

Допустим, полис стоит 10 000 рублей. Из этой суммы нужно вычесть 23%, получается 7 700 рублей. А также отнять время использования полиса. В итоге вы получаете размер суммы, на которую можете рассчитывать.

Возмещение по договору ОСАГО. Когда страховая вернёт средства?

У СК есть 14 календарных дней на возврат не использованной страховой суммы на расчётный счёт страхователя. Отсчёт срока начинается с момента получения компанией вашего заявления. Либо с того дня, когда исполнитель по договору получил информацию о гибели застрахованного или его транспортного средства.

Кому перечисляются деньги за не использованную страховку:

• Владельцу машины;
• Наследнику погибшего застрахованного лица;
• Страхователю, когда он же владелец машины;
• Страхователю по доверенности от владельца автомобиля на право получить деньги.

Если при продаже транспортного средства его владелец остаётся собственником, а продажа осуществляется по «генеральной доверенности», новый владелец просто вписывается в страховой полис. Прекращать действие договора не нужно.

Что делать, если страховая отказывается возвращать остаток суммы?

Расторжение не всегда проходит гладко. И если вы столкнулись с такой ситуацией, самым эффективным методом будет отправить копию ОСАГО и заявления о расторжении договора в Российский союз автостраховщиков. Союз следит за корректной работой страховых компаний и способен влиять на их деятельность.

РСА при такой проблеме имеет возможность наказать страховщика за оказание некачественных услуг. И даже отстранить от участия в своей организации. Наказание серьёзное для СК. Поэтому пожаловаться в союз гораздо более действенная мера, чем судебная тяжба.

В каком случае страховая может отказать в возврате средств?

Остаток суммы по договору не возвращается при следующих обстоятельствах:

— Вы решили расторгнуть договор по причине, не предусмотренной законодательством в сфере страхования автогражданской ответственности. Все ситуации, в которых правомерно будет требовать расторжения договора и возврата денег мы уже перечислили. В любой другой ситуации выплаты ждать не стоит.

— Страховщик выяснил, что вы дали ложные сведения во время заключения контракта. В этом случае компания сама инициирует прекращение договорных отношений.

Когда лучше отказаться от расторжения ОСАГО

Для автовладельца не выгодно расторгать договор, когда большая часть страхового периода уже истекла. Данное обстоятельство не может стать причиной отказа страховщика от расторжения. Вы можете подать заявление в любой момент, однако стоит помнить о том, что финансовой выгоды вам это не принесёт.

Готовим пакет документов

Перечень документов, необходимый для прекращения договорных отношений по ОСАГО, определяется причинами его прекращения. При этом обязательно предоставьте в страховую:

• документ, подтверждающий оплату полиса,
• подлинник самого полиса;
• копию свидетельства о том, что автомобиль принадлежит застрахованному лицу;
• паспорт водителя.

В некоторых жизненных ситуациях могут потребоваться такие документы:

• свидетельство о смерти владельца машины. При этом действие договора и возврат по нему средств происходят автоматически;
• акт утилизации автомобиля. В случае, когда произошла полная гибель транспортного средства;
• реквизиты счёта автовладельца.

Прежде чем посетить компанию-страховщика для расторжения договора, уточните, какой пакет документов необходим именно в вашей ситуации. Так вы убережёте себя от дополнительных посещений офиса.

е-ОСАГО. Когда расторгать договор нет необходимости

В последний год карантинных мер и пандемии популярной стала услуга оформления электронной страховки онлайн.

Чем электронный договор ОСАГО отличается от заключённого в офисе

Электронный ОСАГО аналогичен бумажному, выданному в офисе, имеет такую же юридическую силу. Данный полис оформляется, не выходя из дома, автовладельцу не нужно думать о соблюдении социальной дистанции в очередях и тратить время на ожидание.

Какой ОСАГО выбрать: электронный или бумажный?

Электронный полис оформляется быстро, а его покупка имеет важные преимущества для автовладельцев. Например, отсутствие переплаты за дополнительные навязанные услуги.

Как купить ОСАГО онлайн дешевле – скидка на страховку

Список документов для оформления е-ОСАГО

• Удостоверение личности человека, на которого оформляется полис;
• Удостоверение личности человека, на которого оформлено транспортное средство;
• Свидетельство о регистрации машины;
• ПТС;
• Бумага, свидетельствующая о том, что машина прошла диагностику;
• Удостоверения всех водителей, которые будут вписаны в полис.

Расчёт е-ОСАГО. Отличается ли коэффициент?

Коэффициент при расчёте полиса онлайн ничем не отличается от того, что будет рассчитан в офисе. Правда, в первом случае вы можете мгновенно предварительно узнать, сколько будет стоить страховка вашего автомобиля. Для этого воспользуйтесь алгоритмом расчёта стоимости страховки на нашем сервисе:

Цена полиса формируется из двух составляющих: базовая ставка и коэффициент. Первая зависит от характеристик транспортного средства. Вторая определяется следующими условиями:

1. Территория, где заключается страховой договор ОСАГО;
2. Количество лошадиных сил в двигателе;
3. Возможность использовать транспорт в зависимости от сезона (коэффициент для сезонных транспортных средств ниже, чем для тех, что используются круглогодично);
4. Количество добавленных в страховку водителей, их стаж вождения и возраст;
5. Коэффициент бонус-малус: чем в меньшем количестве аварий участвовало транспортное средство, тем ниже данный коэффициент.

Мы уже перечислили трудности, с которыми может столкнуться автомобилист, подписавший договор со страховой компанией. Что нужно для того, чтобы не столкнуться с проблемой отзыва лицензии или ненадлежащего выполнения услуг страховщиком?

Важно не ошибиться в выборе страховщика. Ведь вас целый год будут связывать договорные отношения. Наш сервис сотрудничает с крупнейшими платёжеспособными страховщиками России, находящимися в ТОП рейтингов клиентов.

В какой страховой ОСАГО дешевле: рейтинг 2021 года

Выбирая страховые компании для сотрудничества, мы основываемся на экспертных рейтингах надёжности. Профессионалы анализируют важнейшие показатели страховщика и по результатам анализа выставляют компании оценку. Такая оценка показывает, как долго компания способна существовать на рынке и возместить нанесённый вред в случае необходимости.

Выбирайте лучшие страховые компании, ведь страховка – это ваша защита в случае непредвиденных обстоятельств.

Клиент может сохранить страховку, если неумышленно обманул компанию — ВС

09:01 13/12/2017

Страховая компания должна доказать наличие у клиента умысла на предоставление недостоверных сведений при заключении договора, чтобы страховка могла быть признана недействительной: такую позицию обозначил Верховный суд (ВС) РФ в своем постановлении.

Коллегия ВС по гражданским делам рассмотрела кассационную жалобу жительницы Ленинградской области Марины Король на решение суда о признании договора страхования недействительным. Ранее нижестоящие суды отказали автолюбительнице в иске к «Страховой Компании «Согласие» о возмещении полной стоимости ремонта автомобиля, взыскании штрафа и компенсации морального вреда после ДТП в Мурманске.

Суды первой и апелляционной инстанций мотивировали своё решение тем, что при заключении договора клиентка предоставила страховой компании недостоверные сведения о месте эксплуатации автомобиля.

Однако ВС отметил, что признать недействительным страховой полис просто так нельзя, необходимо доказать умысел на обман в действиях владелицы автомобиля. Высшая инстанция направила судебный спор на новое рассмотрение.

Место аварии изменить нельзя

Весной 2016 года заявительница попала в автомобильную аварию в Мурманске. Виновницей ДТП был признана водитель другой машины, при этом ответственность участниц происшествия за управление транспортным средством была застрахована.

Страховая компания признала случившуюся аварию страховым случаем, выплатив истице 19 тысяч 900 рублей. Малая сумма возмещения послужила поводом для обращения к независимым оценщикам, которые уже насчитали сумму ущерба в 37 тысяч 800 рублей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО, в случае если суд сочтёт сумму ущерба ниже реальной, то страховая компания, кроме возмещения самого вреда, должна выплатить ещё и штраф в размере 50% от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенным судом, и размером возмещения, выплаченного страховой компанией в добровольном порядке.

После того как Король обратилась в суд, страховая компания поменяла свою линию защиты.

«Согласие» подало встречный иск с требованием признать договор страхования недействительным, поскольку при его заключении Король сообщила сведения о месте проживания в Ленинградской области.

Страховщик посчитал, что автомобиль эксплуатировался в Мурманской области, и это обстоятельство существенно изменило цену полиса из-за использования большего коэффициента (1.3 против 2.1).

«Согласие» посчитало ложными сведения о месте жительства Король и просило во встречном иске признать договор недействительным. Суд первой инстанции и апелляционный суд поддержали позицию страховой компании, отказав в удовлетворении требований владелице транспортного средства.

Заявительница кассационной жалобы просила ВС отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда и отправить дело на новое рассмотрение.

ВС поменял козыри 

Возможность страховых компаний признавать договоры недействительными уже после наступления страхового случая связаны с внесёнными в 2013 году в первую часть ГК РФ изменениями. Законодатель закрепил принцип добросовестности для сторон правоотношений, запретив получать выгоду его нарушителям.

Верховный суд установил, что автовладелица предоставила для страхования своей машины все необходимые документы: заявление о заключении договора обязательного страхования, общегражданский паспорт, паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт, водительское удостоверение и диагностическую карту.

Суд пришел к выводу, что страховка была оформлена на основании письменного заявления клиента по установленной форме с предоставлением необходимых для его заключения документов. Существенные условия договора были описаны верно: автомобиль, страховой случай, страховая сумма и срок действия договора.

При этом постановление Пленума ВС № 25 от 23 июня 2015 года обязывает стороны предоставлять необходимую информацию для добросовестности сделки, а также предусматривает санкцию для нарушителя. «Если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения», — говорится в тексте постановления.

Высшая инстанция посчитала недоказанным наличие прямого умысла в действиях владелицы транспортного средства. Кроме того, ВС заявил, что указанное в договоре место эксплуатации автомобиля не связано с вероятностью наступления страхового случая, а влияет на стоимость полиса.

Обязанность доказывания наличия умысла на предоставление заведомо ложных сведений при заключении договора страхования лежит именно на страховой компании, решила судебная коллегия по гражданским делам ВС. Дело отправлено на новое рассмотрение в апелляционный суд.

Николай Меркулов

Особенности расторжения договора ОСАГО

Когда можно расторгнуть договор ОСАГО и какие документы для этого необходимы.

К расторжению ОСАГО водители часто прибегают из-за низкого качества обслуживания, задержек выплатах и других проблем со страховщиком. Отказавшись от услуг компании, застрахованное лицо получает обратно деньги за оставшиеся оплаченные периоды.

Важно учесть, что от суммы к выплате при расторжении договора ОСАГО по заявлению автоматически вычитается 23%. Эта комиссия прописана в законе. Сразу при заключении страхового договора 3% суммы направляется на формирование бюджета «Российского Союза Автостраховщиков», а 20% уходит на покрытие иных расходов страховщика. Для формирования резервов для выплат уходят оставшиеся 77%.

Когда можно расторгнуть договор

Расторгнуть договор ОСАГО можно только в установленных законом случаях. В их число входит:

• смерть собственника транспортного средства. Для расторжения договора страхования ОСАГО достаточно будет предъявить страховщику сам полис, квитанцию о его оплате и копию свидетельства о смерти. Сразу после этого действие договора прекращается автоматически;
• повреждения, приведшие к невозможности восстановить автомобиль. Расторжение страхового договора ОСАГО возможно и в том случае, если транспортное средство было существенно повреждено в ходе ДТП и не подлежит восстановлению. Аналогичное правило действует, если машина была утилизирована в рамках государственной программы. Для прекращения договора ОСАГО нужно будет предоставить полис, квитанцию об оплате и акт утилизации;
• смена собственника транспортного средства. При продаже автомобиля часто требуется расторжение страхового договора ОСАГО, особенно если срок его действия превышает несколько месяцев. Старый полис будет бесполезен для нового владельца, так как он не сможет им пользоваться. Вам потребуются для расторжения ОСАГО документы о купле-продаже транспортного средства, полис и квитанция об оплате;
• отзыв лицензии у страховщика. Прекращение договора ОСАГО досрочно может произойти и не по инициативе водителя. Если страховщик потерял свою лицензию, то в этом случае заключенные с ним договоры становятся бесполезны. Важно отметить, что вернуть в этом случае деньги будет крайне проблематично.

Так как расторгнуть ОСАГО можно только при наличии веских причин, следует максимально тщательно подойти к вопросу выбора страховщика. Сотрудничать с ним придется целый год.

Какие документы вам понадобятся

Чтобы расторгнуть ОСАГО и вернуть деньги, подготовьте следующие документы:

• квитанция об оплате;
• полис;
• документ, подтверждающий личность страхователя.

Это стандартный набор документов, который нужен в любом из перечисленных выше случаев. В зависимости от ситуации, также потребуется предоставить акт об утилизации или свидетельство о смерти и документ, подтверждающую получение наследства.

Правила могут варьироваться. Некоторые страховые требуют также представить ПТС. Поэтому при досрочном расторжении договора ОСАГО следует позвонить страховщику и проконсультироваться по списку необходимых документов.

Когда обращаться в страховую компанию

Возврат ОСАГО при расторжении из-за продажи автомобиля рассчитывается только с момента подачи заявления. Поэтому в этой ситуации лучше поспешить. Чем раньше вы обратитесь к страховщику, тем больше денег сможете получить обратно.

В случае смерти владельца транспортного средства спешка не нужна. Здесь применяются другие способы расчета. Датой прекращения сотрудничества считается момент смерти. Именно от него выполняется расчет суммы к выплате при расторжении страховки ОСАГО.

В какие сроки выплачиваются деньги

Срок выплаты зависит от выбранного способа расчета. Если вы решили расторгнуть полис ОСАГО и получить деньги на счет, то это может занять до 14 дней. Выдача наличными в кассе страховщика происходит непосредственно в день принятия решения по вашему обращению.

При досрочном прекращении договора ОСАГО средства может получить собственник машины, страхователь по доверенности или наследник умершего страхователя.

Правда и мифы о деньгах в OK

Когда страховщик вправе расторгнуть полис без возврата денег, если в полисе ОСАГО недостоверные сведения?

В соответствии с пунктом 1.15 Правил «ОСАГО» компания может расторгнуть договор страхования при обнаружении неполных или недостоверных персональных данных, которые были предоставлены клиентом при заключении договора.

Если страховая расторгла договор ОСАГО на основании пункта 1.15, то часть оплаты по полису клиенту не возвращаются.

И чтобы в будущем не возникло непредвиденных проблем и неприятных ситуаций, лучше рассмотреть все нюансы и причины, по которым может быть прекращен договор.

Какие недостоверные сведения могут привести к расторжению полиса?

Не любая мелкая ошибка, простая опечатка дает право страховой компании в одностороннем порядке разорвать сотрудничество с клиентов, на этот счет действуют определенные меры. Страховщик может воспользоваться данной возможностью в ситуациях, когда недостоверные сведения ОСАГО приводят к снижению размеров платежа.

Для определения страхового риска особое значение имеет место прописка владельца автомобиля. Именно по этому критерию устанавливается базовая ставка и коэффициент территории преимущественного эксплуатирования транспорта.

Для легковых автомобилей учитывается показатель мощности двигателя. Иногда в свидетельстве  о регистрации ТС работники ГИБДД указывают мощность в киловаттах, а вот страховых организациях для расчета платежа используется мощность и лошадиные силы.

К причинам расторжения договора страховой относится искажение сведения о водителях. Но это относится к тем ситуациям, когда неправильная информация приводит к снижению размеров платежей.

Как предотвратить расторжение полиса

У клиентов страховых компаний имеется возможность предотвратить расторжение договора в одностороннем порядке. Но важно своевременно проявить внимательность, а лучше внимательно перечитать и проверить информацию при заключении сделки, на этом этапе можно обнаружить неточности и искажения, а после исправить.

Если ошибки были обнаружены немного позже, то клиент должен обратиться в страховую организацию. Он должен составить заявление на внесение изменений в полис. И в этом случае обязательно вносится доплата. Но предварительно определяется разница между уже внесенной суммой и суммой, которую требуется оплатить, если бы не было ошибок.

Что делать, если страховая расторгла полис

Если расторжение договора страховой компании было произведено на основании пункта 1.15 правил ОСАГО, то владелец автомобиля не сможет оспорить решение. В этом случае даже не поможет обращение в суд, потому что он в любом случае будет на стороне страховщика. Если в анкете указана неверная информация, которая приводит к занижению тарифа, то компании будет невыгодно оказывать услуги.

После расторжения многие организации не возвращают деньги, которые были оплачены за полис. Но в соответствии с законодательство РФ, клиент имеет право вернуть часть потраченных средств, из общей суммы вычитается истекший период договора страхования.

Как проводится вычет, можно рассмотреть на примере:

• Берется полная стоимость полиса;
• Из суммы высчитывается 23 % (утвержденная Банком России невычитаемая доля: 20% – расходы компании, 3% – на компенсационные выплаты РСА);
• После определяется период, который прошел от даты приобретения полиса до даты получения письма о расторжении договора;
• В результате получается сумма, которая подлежит возврату клиенту.

Чтобы получить деньги нужно на официальном сайте компании ОСАГО скачать бланк заявления о возврате денег за неиспользованный период страхования при расторжении договора по инициативе страховщика. После заполнения заявление распечатывается в двух экземплярах, подписывается и отдается в офис. На одном экземпляре должна быть поставлена отметка о принятии с входящим номером.

Если клиент считает, что страховая досрочно расторгла договор ОСАГО без оснований, то он может подать в суд. Но обязательно нужно подтвердить и доказать, что прекращение действия полиса было проведено незаконно. Также можно подать жалобу в Банк России.

Но у этого способа имеется недостаток – Банк России может рассматривать жалобу в течение 30 дней. На протяжении этого времени владельцу автомобиля придется ездить без полиса ОСАГО, и он рискует получить штраф. Если за этот период совершит ДТП, а ЦБ РФ признает, что страховая компания была права, то водителю придется возмещать ущерб самостоятельно.

В любом случае, чтобы не столкнуться с непредвиденными ситуациями, лучше на этапе оформления полиса ОСАГО внимательно вносить необходимые сведения. Если информация будет ошибочная, а тем более, если она будет влиять на размер платежа, то это может стать веской причиной для прекращения действия договора. И в дальнейшем это может повлечь множество проблем и выплаты штрафов.

Расторжение полиса ОСАГО

Ренессанс страхование Расторжение полиса ОСАГО Расторгнуть полис ОСАГО может страхователь или его представитель на основании доверенности с правом расторжения договора страхования. Если при расторжении полагается возврат страховой премии не страхователю, то доверенность должна быть нотариально заверена.

Возврат денег за полис

Мы возвращаем деньги за неиспользованный период действия полиса ОСАГО, если расторжение происходит по одной из этих причин:

• замена собственника транспортного средства;
• смерть страхователя или собственника;
• гибель (утрата) застрахованного транспортного средства.
• отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
• ликвидация страховщика.

В каких случаях деньги за полис не возвращаются?

Возврат денег за неиспользованный период действия полиса ОСАГО не производится:

• при ликвидации юридического лица — страхователя;
• при выявлении ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении полиса ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
• в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Как происходит возврат денег?

Сумма возврата рассчитывается пропорционально количеству дней, оставшихся до окончания срока страхования. От суммы, подлежащей возврату, мы удерживаем 23% на основании п. 1.16. Правил ОСАГО и структуры страховых тарифов, утвержденных Банком России (Указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У).

В случае возврата части страховой премии, срок возврата составляет 14 календарных дней. Отсчет срока начинается со дня, следующего за датой предоставления полного комплекта документов.

Документы для расторжения полиса

При обращении в наш офис с заявлением о расторжении полиса ОСАГО вам понадобятся следующие документы:

• Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность страхователя или его представителя по доверенности;
• Нотариальная доверенность представителя страхователя, с правом расторжения договоров страхования и получения денежных средств, полагающихся при расторжении договора страхования. Если обращается представитель юридического лица, то нужно иметь доверенность на расторжение договора страхования от организации, заверенную подписью уполномоченного лица и печатью организации;
• Оригинал полиса ОСАГО;
• Квитанция об оплате полиса (если сохранилась);
• Для возврата денег на банковский счет необходимы полные банковские реквизиты: лицевой счет, БИК, ИНН, корреспондентский счет, полное название банка, отделение (если предусмотрено).

Если расторжение полиса предполагает возврат денежных средств, то необходимо предоставить дополнительные документы, подтверждающие основание для такого расторжения.

При продаже потребуется один из следующих  документов: 

• копия свидетельства о регистрации транспортного средства с указанием нового собственника;
• копия паспорта транспортного средства с указанием нового собственника транспортного средства;
• копия передаточных документов, свидетельствующих о выбытии транспортного средства из общества, заверенные подписями руководителя и главного бухгалтера, удостоверенные печатью организации;
• договор купли-продажи, мены, дарения или любые другие гражданско-правовые договоры, удостоверяющие переход права собственности к другому лицу, с актом о передачи транспортного средства новому собственнику.

При гибели потребуется один из следующих документов:

• Соглашение о полной гибели ТС и переходе прав собственности и Акт приема передачи ТС (если было обращение в рамках договора КАСКО)
• Заверенная копия ликвидационного акта, подписанного руководителем организации, к которому прилагается заключение техника-эксперта (экспертной организации) о невозможности восстановления объекта;
• Заверенная копия заключения техника-эксперта (экспертной организации) о полной гибели транспортного средства (о невозможности восстановления транспортного средства);
• Заверенная копия акта об утилизации транспортного средства, составленного организацией, отнесенной Минпромторгом к пунктам утилизации автомобилей;
• Заверенная копия постановления о приостановлении уголовного дела о хищении или угоне;
• Заверенная копия акта о пожаре, выданного компетентным органом в сфере пожарной безопасности (МЧС, ГПН, ГПС);
• Заверенная копия процессуального решения (постановления, определения) правоохранительного органа, суда, устанавливающее гибель транспортного средства.

При угоне/хищении автомобиля

• Заверенная копия постановления о приостановлении уголовного дела о хищении или угоне;

При утилизации автомобиля потребуется один из следующих документов:

• Заверенная копия ликвидационного акта, подписанного руководителем организации, к которому прилагается заключение техника-эксперта (экспертной организации) о невозможности восстановления объекта;
• Заверенная копия акта об утилизации транспортного средства, составленного организацией, отнесенной Минпромторгом к пунктам утилизации автомобилей;

В случае смерти страхователя и собственника, дополнительно потребуется:

• Свидетельство о смерти;
• Документ о вступлении в права наследования.

Порядок расторжения

Для расторжения требуется заполненное заявление и полный комплект документов, в зависимости от причины расторжения.

Расторгнуть можно одним из способов:

• По WhatsApp +7 905-713-93-93, чтобы начать общение в чате, необходимо написать Старт и следовать подсказкам меню
• В офисе обслуживания клиентов (кроме отделений, офисов агентств и партнеров), где предусмотрен прием заявлений по расторжению (указано в примечаниях к офисам)